Za zdarzenie losowe można uznać takie, które jest wynikiem splotu niesprzyjających okoliczności, a jego powstanie i zakończenie nie zależy od ludzkiej woli. Jest to zatem scenariusz, który w teorii jest możliwy do spełnienia, jednak nie sposób przewidzieć, czy się to stanie oraz kiedy do niego dojdzie.

W potocznym języku tak właśnie można rozumieć zdarzenie losowe. Definicja z ubezpieczeniowego punktu widzenia brzmi jednak nieco inaczej. Przykładowo, w LINK4 obowiązuje poniższe rozwinięcie tego pojęcia:

Zdarzenie losowe to przyszłe i niepewne zdarzenie o charakterze nagłym, niezależne od woli ubezpieczającego oraz osób, za które ponosi odpowiedzialność, powodujące szkodę osobową lub w rzeczową.

Tym samym pod tym kątem nacisk znajduje się na gwałtowności takiej sytuacji, jej nieprzewidywalności oraz niezależności od woli osoby, która kupiła ubezpieczenie. Istotne jest też to, że następstwem takiego zdarzenia jest powstanie szkody – odpowiednio rzeczowej lub osobowej.

Powyższa definicja zdarzenia losowego zakłada dość szerokie pole do interpretacji. Mimo wszystko nie każda sytuacja może zostać zaszufladkowana do tej kategorii. Aby szkoda mogła zostać zakwalifikowana jako następstwo zdarzenia losowego, musi ono spełniać przede wszystkim następujące warunki:

• nieprzewidywalność – sytuacja powinna być trudna lub wręcz niemożliwa do przewidzenia ze stuprocentową skutecznością,
• przypadkowość – do sytuacji nie może doprowadzić celowe działanie poszkodowanej osoby, lecz czysty przypadek,
• brak kontroli – działanie osoby poszkodowanej nie pomoże w zatrzymaniu wydarzeń i przeciwdziałaniu ich wystąpieniu.

Wydaje Ci się, że podczas tworzenia biznesplanu udało Ci się zidentyfikować wszystkie potencjalne zagrożenia, a także zastosować odpowiednie środki zaradcze, by im przeciwdziałać? Nie sposób wyeliminować w ten sposób każdego hipotetycznego ryzyka, gdyż wiele z nich pozostaje poza zakresem Twoich możliwości. Przyjrzyj się chociażby poniższym scenariuszom. 

Przykład 1

Prowadzisz niewielki sklep spożywczy. Przed budynkiem jest przestronny, ogrodzony od strony ulicy parking, na którym znajduje się właściwe oznakowanie, wraz ze znakiem informującym o ograniczeniu prędkości. Mimo to pewnego dnia jeden z klientów traci panowanie nad pojazdem i wjeżdża w ścianę sklepu na tyle mocno, by pozostawić w niej dziurę. Niestety, sprawcy udaje się uciec z miejsca zdarzenia bez pozostawienia śladu, bo nie masz systemu monitoringu.

Koszt wykonania niezbędnych napraw oraz konieczność zamknięcia drzwi dla klientów na czas ich przeprowadzenia mogłyby skutkować miażdżącymi stratami dla małego biznesu. Jeśli jednak będziesz mieć ubezpieczenie, którego zakres ochrony obejmuje szkody będące następstwem zdarzeń losowych, zlikwidujesz z niego szkodę. Tym samym ograniczysz własne straty finansowe.

Przykład 2

Prowadzisz działalność gospodarczą z usługami komputerowymi. Twoje biuro znajduje się na pierwszym i ostatnim piętrze niewielkiego budynku gospodarczego. Miejsce pracy spełniało wszystkie Twoje wymagania przez długi czas – aż do momentu, gdy przez miasto przeszła trąba powietrzna, zabierając ze sobą dach. Brak zadaszenia wraz z ulewnymi deszczami doprowadził nie tylko do naruszenia konstrukcji budynku, ale też do zalania sprzętu znajdującego się wewnątrz. 

W takim przypadku straty finansowe mogą wynieść nawet ponad 100 tys. złotych. Jeśli będziesz mieć ubezpieczenie i zlikwidujesz z niego szkodę, uda Ci się uniknąć poważnych problemów finansowych.

Przykład 3

Świadczysz usługi doradcze, a Twoim miejscem pracy jest niewielki budynek z indywidualnym parkingiem dla klientów. Stojące przy nim drzewa traktujesz jako atut, gdyż dzięki temu samochody zawsze stoją w cieniu, nawet w największe upały. Niestety, pewnego dnia wiatr przewraca drzewo tak niefortunnie, że niszczy przy tym ogrodzenie i okno w budynku.

Upadek drzewa może zostać uznany za zdarzenie losowe podlegające zakresowi ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli tak się stanie, zlikwidujesz szkodę z ubezpieczenia, co pomoże ograniczyć straty finansowej wynikające z tej sytuacji.

Nie jesteś w stanie zapobiec występowaniu zdarzeń losowych ze stuprocentową skutecznością. Możesz jednak zabezpieczyć się od ich finansowych skutków, kupując odpowiednie ubezpieczenie. W LINK4 masz do wyboru przede wszystkim 2 produkty:

• ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie mienia od wszelkiego ryzyka.

Ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych

Produkt ten jest ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych. To oznacza, że zapewnia ochronę przed finansowymi skutkami konkretnych zdarzeń losowych, do których zaliczają się:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• wybuch,
• upadek statku powietrznego,
• deszcz nawalny,
• uderzenie pojazdu,
• zalanie,
• silny wiatr,
• napór śniegu,
• lawina,
• grad,
• powódź,
• osunięcie lub zapadanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• dym i sadza,
• huk ponaddźwiękowy,
• upadek drzew i budowli,
• przepięcie.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje również szkody powstałe wskutek akcji ratowniczej, wyburzenia lub odgruzowania, które były przeprowadzone w związku z wystąpieniem wyżej wymienionych zdarzeń losowych. To samo dotyczy także udokumentowanych kosztów wynikłych z zastosowania wszelkich dostępnych środków w celu zmniejszenia szkody objętej zakresem ubezpieczenia oraz zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonego, ubezpieczonego mienia przed taką szkodą. W zakres ochrony wchodzą również udokumentowane koszty powstałe w wyniku usunięcia pozostałości po szkodzie w granicach 10% wartości szkody.

Ubezpieczenie mienia od wszelkiego ryzyka

W tym przypadku zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje szkody powstałe w miejscu ubezpieczenia i będące następstwem jakiegokolwiek zdarzenia losowego. Istnieje tylko jeden warunek: nie mogą zostać wyłączone z zakresu odpowiedzialności LINK4 poprzez stosowny zapis w OWU i umowie ubezpieczeniowej.

Warto mieć na uwadze to, że niektórych wyłączeń odpowiedzialności LINK4 można uniknąć, kupując dodatkową klauzulę. Do wyboru masz następujące opcje:

• klauzula ubezpieczenia szyb od stłuczenia,
• klauzula ubezpieczenia od ryzyka wandalizmu,
• klauzula ubezpieczenia graffiti,
• klauzula ubezpieczenia zepsucia środków obrotowych,
• klauzula ubezpieczenia katastrofy budowlanej,
• klauzula ubezpieczenia maszyn od szkód elektrycznych,
• klauzula ubezpieczenia prac remontowo-budowlanych.

Możesz wybrać, które zdarzenie losowe w ubezpieczeniach jest Ci szczególnie potrzebne, i dopłacić za dodatkową ochronę w tym zakresie.

Nie da się ukryć, że zakup odpowiedniego ubezpieczenia stanowi dobry sposób na ochronę przed finansowymi skutkami szkód będących następstwem zdarzeń losowych. Nie oznacza to jednak, że musisz na tym poprzestać. W podniesieniu własnego poczucia bezpieczeństwa mogą również pomóc inne działania.

Na uwagę zasługuje przede wszystkim właściwe przeszkolenie personelu w zakresie procedur bezpieczeństwa. Regularnie przeprowadzane szkolenia i warsztaty nie tylko pomogą wypracować właściwe nawyki dotyczące reagowania na różne zagrożenia, lecz również ułatwią rozpoznawanie wielu problemów, zanim jeszcze się pojawią.

Nie należy też lekceważyć roli, jaką odgrywają tutaj nowoczesne systemy zabezpieczeń. Innowacyjne wykrywacze dymu czy ognia zapewniają możliwość błyskawicznego zareagowania na ryzyko, co może doprowadzić do zminimalizowania strat finansowych.

Wystąpienie zdarzenia losowego jest zawsze nagłe i niespodziewane. Mimo wszystko nie należy tracić głowy. Jeśli chcesz zminimalizować jego negatywne skutki, zachowaj zimną krew i postępuj zgodnie z ustalonym schematem zgłaszania szkody.

Pamiętaj o tym, że w LINK4 należy zgłosić szkodę w ciągu 3 dni roboczych od jej wystąpienia. Jeśli ostatni z tych dni przypada na dzień ustawowo wolny od pracy, termin upływa kolejnego dnia roboczego. Aby złożyć zgłoszenie, zadzwoń pod numer Centrum Alarmowego, który znajdziesz na polisie.

Podczas rozmowy z Centrum Alarmowym podaj numer swojej polisy, a następnie omów okoliczności wystąpienia szkody. W międzyczasie mogą pojawić się jakieś pytania, na które należy udzielić szczegółowych odpowiedzi. Podczas zgłaszania szkody możesz też spotkać się prośbą o dostarczenie jakichś dokumentów w ciągu 14 dni. Mogą to być m.in.:

• kopia zawiadomienia złożonego policji, jeżeli było składane,
• wykaz uszkodzonego, zniszczonego lub utraconego mienia wraz z rachunkiem poniesionych strat (sporządzonym na własny koszt),
• oryginalne rachunki zakupu, jak również dokumentacja księgowa i inne dowody niezbędne do ustalenia wysokości roszczenia.

Ubezpieczyciel działa niezwłocznie a  proces likwidacji szkody trwa do 30 dni od momentu jej zgłoszenia.

Posiadanie ubezpieczenia nie sprawi, że niesprzyjające zdarzenia losowe nie będą Ci się przydarzać. Może jednak ograniczyć straty finansowe będące następstwem takich sytuacji. Biorąc pod uwagę to, że takie zdarzenia nie podlegają Twojej kontroli, może się to okazać korzystną opcją.

Pamiętaj o tym, że zdecydowaną większość na polskim rynku stanowią mikro - i małe firmy. Te natomiast nie zawsze dysponują takimi rezerwami finansowymi jak duże przedsiębiorstwa. Każde zdarzenie losowe, które skutkuje powstaniem szkody, stanowi zatem poważny problem dla firmowego budżetu. W skrajnych przypadkach może to wręcz przesądzić o podjęciu decyzji dotyczącej zamknięcia własnego biznesu.

Teraz już wiesz, czym jest zdarzenie losowe. Definicja tego pojęcia wskazuje na jego nagły charakter, nieprzewidywalność i brak możliwości zapanowania nad nim przez osobę ubezpieczoną. Świadczy to o czymś jeszcze: o tym, że nie jesteś w stanie podjąć działań, które mogłyby zapobiec powstawaniu zdarzeń losowych. Możesz jednak zabezpieczyć się przed ich skutkami, kupując ubezpieczenie firmowe.

W ofercie LINK4 znajdziesz 2 produkty ubezpieczeniowe (ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie mienia od wszelkiego ryzyka), które powinny zapewnić Ci poczucie bezpieczeństwa w tym zakresie. Gdy już wybierzesz właściwy, kup go w dogodny sposób: telefonicznie (668 444 444) lub stacjonarnie u agenta współpracującego z LINK4.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.