Jak wspomnieliśmy wcześniej, suma gwarancyjna OC jest taka sama dla każdego zdarzenia, nawet jeśli w ciągu roku będzie ich kilka. W przypadku AC nie jest to jednak takie oczywiste, gdyż mogą tu znaleźć zastosowanie dwa scenariusze:

• suma ubezpieczenia ulegnie konsumpcji – zależność na linii wysokość świadczenia a suma ubezpieczenia jest tu bardzo istotna. Każda wypłata odszkodowania pomniejsza suma ubezpieczenia aż do jej całkowitego wyczerpania. Gdy do tego dojdzie, nie zostanie wypłacone kolejne świadczenie. Może to też oznaczać automatyczne rozwiązanie umowy, jeśli ubezpieczyciel umieści taki zapis w umowie,
• suma ubezpieczenia ulegnie odnowieniu – wypłata odszkodowania nie ma żadnego wpływu na sumę ubezpieczenia. Jest ona taka sama dla każdego zdarzenia, do jakiego dojdzie w okresie obowiązywania umowy AC.

Jako że kwestie związane z AC nie są regulowane prawnie w takim stopniu, jak w przypadku OC, towarzystwa ubezpieczeniowe mają dużą swobodę w kształtowaniu warunków umowy. Dotyczy to również odnawialnej sumy ubezpieczenia. Towarzystwo może włączyć ją do oferty, ale nie musi, gdyż nie jest ona standardem rynkowym.

Co to oznacza dla Ciebie jako klienta zainteresowanego zakupem autocasco? Przed wyborem konkretnej oferty upewnij się, czy jej warunki na pewno Cię satysfakcjonują. Jeśli tego nie dopilnujesz, przy likwidacji drugiej lub kolejnej szkody możesz się spotkać z przykrym rozczarowaniem, gdy dostaniesz niższe odszkodowanie lub spotkasz się z całkowitą odmową wypłaty świadczenia.

Wyżej wspomnieliśmy, że suma ubezpieczenia może wyczerpać się po drugim lub kolejnym zdarzeniu. W rzeczywistości może tego dojść znacznie szybciej. Wystarczy tylko, że dojdzie do szkody całkowitej, która skonsumuje ją poprzez wypłatę jednego świadczenia. 

Czy w takiej sytuacji suma ubezpieczenia może wrócić do poprzedniego poziomu? Okazuje się, że nie. Wypłata odszkodowania za szkodę całkowitą równa się automatycznemu rozwiązaniu umowy. Nawet jeśli masz odnawialną sumę ubezpieczenia, to i tak nie zapewni Ci odszkodowania w przypadku kolejnej szkody na takim pojeździe.

Warto jednak mieć na uwadze to, że odnawialność to nie to samo, co stała suma ubezpieczenia. Stała suma ubezpieczenia oznacza niezmienną wartość pojazdu przez cały okres obowiązywania umowy, co stoi w opozycji do zmiennej sumy ubezpieczenia, która stanowi równowartość samochodu z dnia zdarzenia zgłoszonego do likwidacji szkody. Pierwsza z nich jest najczęściej dostępna tylko dla nowych lub względnie nowych pojazdów, z druga dla pozostałych. Odnawialna może być zarówno stała, jak i zmienna suma ubezpieczenia.

Niezależnie od tego, ile szkód zgłosisz w ciągu roku, otrzymasz odszkodowanie za każdą z nich, oczywiście o ile nie znajdą zastosowania wyłączenia z OWU, czy franszyza integralna lub udział własny. Odnawialna suma ubezpieczenia to dobra opcja dla kierowców, którzy mają na swoim koncie wiele drobnych szkód. Nie muszą zastanawiać się, czy po każdej z nich dostaną należne świadczenie, czy też już nie.

To wszystko oznacza też, że składka ubezpieczeniowa opłacona tuż po zakupie (lub rozłożona na raty) jest jedynym wydatkiem związanym z zawarciem umowy, jaki poniesiesz w związku z tym ubezpieczeniem. Nie musisz martwić się koniecznością doubezpieczenia po szkodzie. Wadą tego rozwiązania może być to, że niektórzy ubezpieczyciele wyceniają taki wariant AC drożej niż w przypadku redukcyjnej sumy ubezpieczenia. Nie jest to standardem, ale możesz spotkać się z taką praktyką. Warto zatem upewnić się, jak to wygląda w przypadku wybranej przez Ciebie oferty.

Nie da się ukryć, że suma ubezpieczenia niepodlegająca konsumpcji to rozwiązanie korzystne dla każdego kierowcy. Zapewnia bowiem optymalne poczucie bezpieczeństwa w wielu sytuacjach, na które nie możesz mieć wpływu. Wiele z nich sprowadza się bowiem w gruncie rzeczy do zwykłego pecha.

Nietrudno będzie wyobrazić sobie następujący scenariusz. Wracasz z zakupów do samochodu pozostawionego na parkingu i widzisz wgnieciony bok oraz brak kartki z numerem polisy sprawcy. Likwidujesz więc szkodę z AC. Miesiąc później zagapiasz się na światłach i wjeżdżasz w tył poprzedzającego auta. Finansowe skutki szkody wyrządzonej drugiemu kierowcy pokrywa OC, ale własne auto możesz naprawić tylko z autocasco. Kilka tygodni później zostawiasz pojazd na parkingu „pod chmurką” na czas wichury i spada na nie konar, wybijając przednią szybę – tu również pomaga AC. A gdy już myślisz, że nie może być gorzej – po pewnym czasie auta pada łupem złodzieja i policji nie udaje się go odzyskać. Likwidujesz więc szkodę kradzieżową z autocasco i dostajesz odszkodowanie.

Mogłoby się wydawać, że to czarny scenariusz o życiu niesamowitego pechowca, rodem z filmu akcji. W rzeczywistości życie niejednokrotnie pisze nawet bardziej szalone historie i warto być na to przygotowanym. Zakup AC w wariancie z odnawialną sumą ubezpieczenia stanowi zabezpieczenie właśnie na wypadek takich niespodziewanych wypadków, które mogą bardzo utrudnić życie właściciela samochodu.

Standardem na rynku ubezpieczeń jest autocasco z redukcyjną sumą ubezpieczenia. Jeśli zależy Ci na tym, by odnawiała się ona po każdym zdarzeniu, musisz poświęcić więcej czasu na znalezienie właściwej oferty. Alternatywę stanowi również wynegocjowanie takiego warunku umowy przy zakupie, na co zezwalają niektóre towarzystwa.

Czy warto zdecydować się na odnawialną sumę ubezpieczenia, jeśli wiąże się to z wyższą składką AC? To zależy – trudno bowiem jednoznacznie wycenić poczucie bezpieczeństwa i brak strachu przed podejmowanym ryzykiem. Warto więc zawsze przemyśleć swoją sytuację i podjąć taką decyzję, która najlepiej sprosta indywidualnym oczekiwaniom.

Jeśli jesteś kierowca ze wzorową historią ubezpieczeniową, nie masz na swoim koncie żadnych likwidowanych szkód, a do tego parkujesz auto w bezpiecznym, pojedynczym garażu, ryzyko wystąpienia kilku takich zdarzeń w ciągu roku jest stosunkowo niskie. Odnawialna suma ubezpieczenia będzie tu przydatna, ale nie niezbędna – zatem dopłacenie za taką opcję nie zawsze będzie opłacalne.

Doskonale rozumiemy, że dla wielu kierowców wybór autocasco jest trudnym zadaniem, gdyż wymaga przemyślenia wielu kwestii i dopasowania parametrów do indywidualnych potrzeb. Dokładamy wszelkich starań, by zakup AC w LINK4 wiązał się z najmniejszą liczbą ewentualnych utrudnień. 

Do Twojej dyspozycji jest autocasco w formule All Risk, które obejmuje samochód ochroną ubezpieczeniową na wypadek wystąpienia różnych szkód. Z jej zakresu są wyłączone pojedyncze przypadki, które dokładnie określono w OWU w sekcji z wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela. Nie musisz więc zastanawiać się, czy ubezpieczenie zadziała tylko po uszkodzeniu samochodu podczas stłuczki, czy również wtedy, gdy powstało na skutek działania wandali lub sił przyrody.

Przejdźmy do najważniejszej kwestii: wysokość świadczenia a suma ubezpieczenia. W LINK4 nie musisz negocjować indywidualnych warunków dotyczących tej kwestii ani płacić za to dodatkowo. Każde ubezpieczenie autocasco jest sprzedawane w wariancie z odnawialną sumą ubezpieczenia. Ulegnie ona wyczerpaniu jedynie po szkodzie całkowitej. Wypłata świadczenia nie wpływa na wypłatę kolejnych odszkodowań za szkody częściowe. Podsumowanie

Dzięki odnawialnej sumie ubezpieczenia nie musisz martwić się tym, że w pewnym momencie ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania ze względu na wyczerpanie sumy ubezpieczenia. W odróżnieniu od sumy redukcyjnej, tutaj nie dochodzi do konsumpcji po każdej wypłacie odszkodowania. W dużym uproszczeniu: po wypłacie odszkodowania za jedno zdarzenie licznik ulega wyzerowaniu. Zgłoszenie kolejnej szkody nie będzie się więc wiązało z żadnymi negatywnymi konsekwencjami w tym kontekście.

Odnawialna może być zarówno stała suma ubezpieczenia, jak i zmienna. Jest to zatem opcja przeznaczona dla właścicieli nowych i starych samochodów – i niezwykle opłacalna dla obu tych grup. Chociaż zwykle trzeba dopłacić za taką opcję, to jednak oferta LINK4 stanowi wyjątek od tej zasady, bo każde autocasco jest sprzedawane w standardzie z odnawialną sumą ubezpieczenia.

AC możesz kupić przez internet na stronie LINK4. Decydując się na tę opcję, otrzymasz zniżkę. Ubezpieczenie wykupisz także telefonicznie, dzwoniąc pod numer 22 44 44 444 lub spotykając się z agentem współpracującym z LINK4. 

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz również: Rejestracja samochodu Leszno

Czym jest odnawialna suma ubezpieczenia?

Odnawialna suma ubezpieczenia oznacza, że wypłata świadczenia nie pomniejsza kwoty przeznaczonej na ten cel. Nawet jeśli w ciągu roku zgłosisz do likwidacji kilka szkód na wysokie (ale mieszczące się w dostępnym limicie) kwoty, za wszystkie z nich dostaniesz odszkodowanie.

Jakie są zalety i wady wyboru odnawialnej sumy ubezpieczenia?

Dzięki odnawialnej sumie ubezpieczenia nie musisz martwić się tym, że w pewnym momencie zabraknie środków na wypłatę kolejnych odszkodowań w ciągu roku. Wadą może być to, że takiego ubezpieczenia nie znajdziesz w każdym towarzystwie, a do tego często trzeba za nie zapłacić więcej niż za AC z redukcyjną sumą ubezpieczenia.

Czy każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje opcję odnawialnej sumy ubezpieczenia?

Nie. Standardem obowiązującym na rynku ubezpieczeń są oferty AC z konsumpcyjną sumą ubezpieczenia. Wariant odnawialny jest dostępny tylko w wybranych towarzystwach i nierzadko dopiero po indywidualnych negocjacjach. Wyjątek stanowi tu oferta LINK4, która zakłada sprzedaż wszystkich ubezpieczeń autocasco z odnawialną sumą ubezpieczenia, bez żadnych dodatkowych opłat.

Kto najbardziej skorzysta na wyborze odnawialnej sumy ubezpieczenia?

Jest to opcja korzystna dla każdego. Najbardziej opłaca się jednak osobom, którym zdarzyła się już wcześniej konieczność zlikwidowania kilku szkód w okresie ubezpieczenia. Mogą to być np. mieszkańcy dużych miast, którzy często stoją w korkach i parkują na ciasnych miejscach parkingowych. Podwyższa to ryzyko wystąpienia drobnych szkód, np. wgniecenia czy obcierek lakieru. Jeśli masz AC z odnawialną sumą ubezpieczenia, możesz zlikwidować nawet kilka czy kilkanaście takich szkód w ciągu roku bez obawy o to, że zabraknie na to środków.

Jakie są warunki odnowienia sumy ubezpieczenia i czy są z tym związane dodatkowe koszty?

W wielu towarzystwach odnawialna suma ubezpieczenia to dodatkowo płatna opcja, której wybór podwyższa składkę do zapłaty. W LINK4 nie stosujemy jednak takiej praktyki. Każde autocasco jest sprzedawane w takim wariancie i nie wiąże się to z dodatkowym wydatkiem.

Źródła:

1. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20031241152