Udział własny oznacza, że ubezpieczony partycypuje w kosztach związanych z likwidacją szkody wraz z ubezpieczycielem. Nie oznacza to, że towarzystwo nie wypłaca odszkodowania, ale część kwoty potrzebnej do naprawy auta będzie jednak pochodzić od Ciebie.

Warto wiedzieć, że nie każda umowa AC zakłada udział własny w szkodzie. 

Wyjaśnijmy to jeszcze raz na przykładzie. Załóżmy, że udało Ci się kupić AC w bardzo atrakcyjnej cenie, ale za to z 10-procentowym udziałem własnym. W trakcie obowiązywania okresu ubezpieczeniowego doszło jednak do zdarzenia – ktoś uszkodził Twój samochód na parkingu i odjechał bez pozostawienia danych kontaktowych. Nie udało się ustalić sprawcy wypadku, więc pozostała tylko jedna opcja: likwidacja szkody z własnej polisy.

Po zgłoszeniu szkody przyjechał rzeczoznawca, którą wycenił ją na 2000 zł. dział własny oznacza, że dostaniesz odszkodowanie pomniejszone o 10%, czyli 1800 zł. Pozostałe 200 zł przyjdzie Ci zatem dopłacić z własnej kieszeni.

Jak będzie wyglądać proces likwidacji szkody z udziałem własnym? Jeśli masz polisę z wariantem kosztorysowym, nie musisz dopłacać żadnej gotówki w ramach udziału własnego. Towarzystwo po prostu odliczy go od należnej kwoty odszkodowania i wypłaci Ci należne odszkodowanie.

W AC w wariancie warsztatowym rozliczenie wykonanych napraw odbywa się zwykle bezgotówkowo dla właściciela pojazdu. Warsztat rozlicza się z ubezpieczycielem bez udziału żadnego pośrednika. Jeśli w umowie jest udział własny, to ubezpieczyciel wypłaca warsztatowi odszkodowanie pomniejszone o jego wysokość, a ubezpieczony musi dopłacić wynikającą z tego różnicę.

Wydawać by się mogło, że udział własny w szkodzie nie ma żadnych zalet z punktu widzenia osoby kupującej ubezpieczenie samochodu. Oznacza to bowiem dobrowolną zgodę na obniżenie należnego odszkodowania potrzebnego do tego, by doprowadzić pojazd do stanu sprzed zdarzenia.

W rzeczywistości proces też wiąże z korzyścią dla ubezpieczonego i to znaczną. Jest nią obniżenie wysokości składki AC. Im wyższy udział własny w szkodzie, tym przystępniejsza okaże się cena do zapłaty. Jeśli więc zależy Ci na ochronie ubezpieczeniowej w ramach autocasco, ale dysponujesz ograniczonym budżetem na ten cel, taka ekonomiczna opcja będzie dobrym wyborem.

Powyżej przedstawiliśmy przykład, w którym wartość udziału własnego została wyrażona w procentach. Taki wariant jest często spotykany i zwykle nie przekracza 30% wartości szkody. Zanim zdecydujesz się na tę opcję, upewnij się jednak, że znasz ryzyko, jakie jest z nią związane.

W 2022 roku średni koszt zlikwidowania jednej szkody z AC wyniósł 7 552 zł – jak wynika z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń¹. 30% z tej kwoty to 2226,6 zł i tyle wyniósłby Twój udział własny. Ubezpieczenia z takim zapisem w umowie są zatem dość ryzykowne dla właściciela pojazdu, gdyż nigdy nie wiadomo, ile trzeba będzie dopłacić, jeśli zajdzie konieczność zlikwidowania szkody.

Czy można oszczędzić sobie tego ryzyka i związanego z nim stresu? Tak – wybierając ofertę, która zapewnia wyrażony kwotowo udział własny. Ubezpieczenia takiego rodzaju możesz szukać w LINK4. Masz swobodę w wyborze konkretnej kwoty udziału własnego. Może to być np. 500 lub 1000 zł. 

Zaletą tego wariantu jest bez wątpienia to, że już na wstępie wiesz, ile wyniesie udział własny w szkodzie. Nie musisz więc stresować się tym, że być może czeka Cię duży wydatek. Jeśli umowa zakłada udział własny na poziomie 500 zł, ubezpieczyciel obniży wysokość odszkodowania o 500 zł. To, na jaką kwotę oszacowano naprawę uszkodzeń w pojeździe, nie ma tu zatem żadnego znaczenia.

Powyżej wyjaśniliśmy już szczegółowo, że rozwiązanie to ma zarówno wady, jak i niezaprzeczalne zalety. Niekiedy może się zatem okazać, że więcej korzyści dla właściciela pojazdu zapewnia wybór oferty zakładającej udział własny poszkodowanego. Oznacza to bowiem potencjalnie dużą oszczędność finansową, jeśli nie dojdzie do żadnej szkody wymagającej likwidacji.

To właśnie dotychczas bezszkodowi kierowcy najczęściej decydują się na taką opcję. Dlaczego? Jeżdżą bezpiecznie, unikają ryzykownych zachowań na drodze i są przekonani, że taki stan rzeczy nie zmieni się w przyszłości. Chociaż mogą mieć rację, to jednak nie ma stuprocentowej pewności, że tak będzie. 

Jeśli i Ty zaliczasz się do tej grupy, możesz postawić na udział własny w AC.. Miej jednak świadomość podejmowanego ryzyka – jeśli pojawi się jakaś szkoda, nie unikniesz dopłacenia swojej części.

Zwiększenie udziału własnego może też być dobrym pomysłem, jeśli ryzyko powstania szkody jest ograniczone z innego powodu. Może nim być, chociażby parkowanie pojazdu w indywidualnym garażu z dobrym zamkiem, który obniża ryzyko kradzieży. Podobnym czynnikiem są też dodatkowe zabezpieczenia przeciwkradzieżowe zainstalowane w samym pojeździe.

Wybór oferty z wysokim udziałem własnym będzie też opłacalny, jeśli dysponujesz wiedzą, umiejętnościami i narzędziami niezbędnymi do samodzielnego wykonania naprawy samochodu i kupujesz AC w wariancie kosztorysowym. Ograniczając koszty roboczogodzin pracowników warsztatu, możesz naprawić auto bez konieczności dokładania z własnej kieszeni – ta część odszkodowania, którą wypłaci ubezpieczyciel, okaże się najpewniej wystarczająca do opłacenia zakupu części zamiennych i potrzebnych akcesoriów. Musisz liczyć się jednak z tym, że będzie to wymagało czasu i wysiłku z Twojej strony.

Kiedy udział własny w AC okaże się nie najlepszym pomysłem? Przede wszystkim wtedy, gdy masz już na swoim koncie jakieś szkody, co zwiększa prawdopodobieństwo ich wystąpienia w przyszłości. Wybór tej opcji może też być czasem niemożliwy, jeśli samochód jest kupiony na kredyt, wzięty w leasing albo wypożyczony długoterminowo. 

W takiej sytuacji podmioty udostępniające pojazd (np. leasingodawca, wypożyczalnia lub bank udzielający kredytu) mogą odmówić ryzyka, jakie wiąże się z możliwością niewypłacalności kierowcy po wystąpieniu szkody. Z tego powodu wymagają zakupu takiego ubezpieczenia, w przypadku którego nie obowiązuje udział własny w szkodzie.

Szukasz autocasco z ofertą, którą łatwo dopasujesz do własnych potrzeb? LINK4 z pewnością spełni Twoje oczekiwania za sprawą AC w formule All Risk. Dzięki temu nie musisz martwić się tym, czy dostaniesz odszkodowanie tylko po uszkodzeniu pojazdu, czy także po jego kradzieży, czy jeszcze innej sytuacji skutkującej powstaniem szkody. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszystkie przypadki poza tym, które są z niej wyłączone na skutek stosownego zapisu w umowie.

To od Ciebie zależy, jaki wariant likwidacji szkody będzie obowiązywać w przypadku Twojego autocasco. W LINK4 udostępniamy trzy warianty likwidacji szkody:   Kosztorys, czyli z wypłatą odszkodowania w gotówce, warsztat - naprawa pojazdu w warsztacie nieautoryzowanym, ASO - naprawa pojazdu w Autoryzowanej Stacji Obsługi.

Co z udziałem własnym przy szkodzie częściowej lub całkowitej? Możesz wybrać taką opcję i dostosować tę kwotę do własnych potrzeb. Gdy dojdzie do likwidacji szkody, odejmiemy tę kwotę od odszkodowania i wypłacimy Ci jego pozostałą część 

Oferta LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową nie tylko sam pojazd, ale również bagaż podręczny i foteliki dziecięce, które znajdowały się w środku podczas zdarzenia. W szkodach bagażu podręcznego i fotelikach dziecięcych LINK4 nie stosuje udziału własnego, ani franszyzy integralnej.

Właścicieli nowych samochodów z pewnością zainteresuje także zakup autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia, dzięki czemu utrata wartości pojazdu nie jest aż tak dotkliwa. LINK4 nie trzeba dopłacać za możliwość zakupu AC w takim wariancie – jest to standard.

Jeśli podejdziesz do tego rozsądnie i przemyślisz wszystkie związane z tym kwestie, wybór AC z udziałem własnym może okazać się dobrym pomysłem. Pozwoli zaoszczędzić przy zakupie tego produktu bez obawy o obniżenie poziomu ochrony ubezpieczeniowej.

Musisz mieć jednak świadomość, że wybór autocasco w takim wariancie niesie za sobą pewne ryzyko. Jeśli dojdzie do zdarzenia, otrzymasz niższe odszkodowanie albo dopłacisz pewną kwotę warsztatowi, nawet jeśli w teorii szkoda miała zostać zlikwidowana bezgotówkowo. Z tego powodu przed podjęciem świadomej decyzji musisz przemyśleć wady i zalety. Pochopna zgoda na wysoki udział własny może doprowadzić później do przykrego zaskoczenia, gdy dojdzie do szkody.

Jak kupić AC z udziałem własnym? W LINK4 zrobisz to wygodnie przez Internet, korzystając z kalkulatora online. Możesz też załatwić wszystko przez telefon (pod numerem 22 4444444) albo u stacjonarnego agenta współpracującego z LINK4. 

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Sprawdź również: Rejestracja samochodu Pszczyna

Czym dokładnie jest udział własny w szkodzie AC?

Udział własny w szkodzie to kwota, o którą zostanie obniżone odszkodowanie przy likwidacji szkody z AC. Z założenia ma ona zostać dopłacona przez właściciela pojazdu, który dobrowolnie zgodził się na partycypowanie w kosztach naprawy uszkodzonego pojazdu.

Jak udział własny wpływa na wysokość składki ubezpieczenia samochodu?

Zaletą wyboru autocasco z udziałem własnym jest to, że dzięki temu zapłacisz niższą składkę. Im wyższy udział własny, tym niższa okaże się cena ubezpieczenia samochodu.

Czy mogę zmienić udział własny po wykupieniu ubezpieczenia?

Teoretycznie jest to możliwe, jednak wymaga sporządzenia aneksu do umowy, rekalkulacji stawki i uregulowania ewentualnej różnicy w opłacie, jeśli zajdzie taka konieczność.

Jak udział własny wpływa na proces likwidacji szkody?

Jeśli masz AC w wariancie kosztorysowym, ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie obniżone o udział własny, a w wariancie warsztatowym trzeba będzie dopłacić warsztatowi sumę odpowiadającą udziałowi własnemu.

Źródła:

1. https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2023/05/ubezpieczenia-w-liczbach-2022.pdf