Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych obejmuje szkody powstałe w związku z ruchem pojazdu. 

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w przypadku szkody (wypadku, kolizji, potrącenia czy innego zdarzenia związanego z ruchem pojazdu) pokrywa m.in. koszty strat majątkowych spowodowanych zdarzeniem i koszty leczenia poszkodowanego w razie doznanych obrażeń ciała. Odszkodowanie wypłacane jest poszkodowanemu z ubezpieczenia OC sprawcy. 

Jazda bez OC samochodem ciężarowym, osobowym, ciągnikiem samochodowym czy innego rodzaju pojazdem jest niedozwolona, a OC to obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne - obowiązek posiadania OC obejmuje każdego posiadacza pojazdu zarejestrowanego. Dlaczego trzeba mieć polisę OC? Między innymi dlatego, że istnieje zbyt duże ryzyko, że status majątkowy sprawcy nie pozwoli wypłacić odpowiedniej wysokości kwoty za wyrządzoną szkodę w razie zdarzenia drogowego. Gdy posiadasz polisę OC i doprowadzisz do wystąpienia szkody, straty poszkodowanego pokrywa ubezpieczyciel, u którego wykupiłeś ubezpieczenie OC. 

Co grozi za jazdę bez ochrony ubezpieczeniowej OC? Jeżeli ten fakt zostanie wykryty, na posiadacza pojazdu zostanie nałożona kara finansowa i brak możliwości kontynuowania podróży. Więcej na temat konsekwencji i kar za brak OC podczas kontroli drogowej znajdziesz w dalszej części artykułu. 

Co pokrywa ubezpieczenie OC?

Zakres ochrony ubezpieczeniowej OC obejmuje:

• szkody materialne – gdy sprawca wypadku spowoduje szkodę na mieniu, ubezpieczenie OC pokryje koszty naprawy uszkodzonego mienia. Przykład: kierowca wpadł w poślizg i uderzył w płot domu stojącego przy drodze, niszcząc go. Towarzystwo ubezpieczeniowe, u którego sprawca zdarzenia ma wykupioną polisę OC, wypłaci odszkodowanie właścicielowi zniszczonego ogrodzenia;
• szkody osobowe – gdy dojdzie do zdarzenia, w którym osoba poszkodowana dozna uszczerbku na zdrowiu, poszkodowany otrzyma zadośćuczynienie finansowe pokrywające koszty leczenia i hospitalizacji. Może on ubiegać się również o ewentualną wypłatę odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu – nawet jeśli chodzi o jego zdrowie psychiczne.

Ubezpieczenie OC obowiązuje nie tylko w Polsce. Twoja polisa OC obowiązuje też na terenie UE oraz innych państw należących do porozumienia wielostronnego. Oznacza to, że wyjeżdżając do państw należących do Unii Europejskiej, nie musisz dodatkowo dokupować zagranicznego ubezpieczenia OC. Ubezpieczenie OC wykupione w Polsce pokryje ewentualne szkody komunikacyjne w takim samym stopniu, jakby do wypadku lub kolizji doszło na terytorium Polski. Co więcej, w czasie kontroli drogowej na terenie innego państwa członkowskiego UE, przedstawienie aktualnego, obowiązkowego ubezpieczenia OC wykupionego w Polsce jest zupełnie wystarczające.

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczenia obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, jazda bez obowiązkowego ubezpieczenia OC jest niedozwolona. Nieubezpieczony pojazd nie ma prawa wyjeżdżać na drogę. Brak ubezpieczenia OC wykryty np. podczas kontroli drogowej może spowodować szereg konsekwencji. Kierowca nie będzie mógł kontynuować podróży. Jego auto zostanie usunięte z drogi na koszt posiadacza pojazdu. Policja o zaistniałej sytuacji poinformuje również UFG, czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Konieczność posiadania ubezpieczenia OC przez posiadaczy pojazdów określa Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

To właśnie z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych wynika wysokość kar za brak ważnego ubezpieczenia OC, tryb nakładania kar finansowych i dochodzenie opłat karnych za brak OC. 

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, czyli UFG, jest organem odpowiadającym za kontrolowanie stosowania się do danych przepisów wspomnianej ustawy przez posiadaczy pojazdów mechanicznych. W razie wykrycia przerwy lub braku aktualnego obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nakłada na posiadacza pojazdu karę finansową. 

Pamiętaj! Kary za brak OC przy kontroli obowiązują również posiadaczy motocykli i innych pojazdów mechanicznych, w tym quadów.

Kara finansowa za brak obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu nałożona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wraz z wezwaniem lawety w celu odholowania pojazdu to niejedyne skutki braku ważnego ubezpieczenia OC. Poważniejsze konsekwencje finansowe czekają kierowców, którzy autem bez ważnego ubezpieczenia OC spowodują wypadek drogowy. Strona poszkodowana w wypadku, kolizji i innych zdarzeniach w ruchu pojazdu, otrzyma odszkodowanie z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, lecz po wypłacie UFG występuje do sprawcy zdarzenia o zwrot całej wpłaconej poszkodowanemu kwoty. Należy wziąć pod uwagę, że w takich przypadkach zarówno straty na mieniu, jak i straty osobowe mogą wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych.

W trakcie kontroli drogowej policja weryfikuje na podstawie numeru rejestracyjnego, czy polisa OC jest ważna w bazie CEPIK (Centralna Ewidencja Pojazdów i Kierowców). Od 01.10.2018 nie trzeba już okazywać do kontroli policyjnej ani dowodu rejestracyjnego, ani dokumentu potwierdzającego ważność umowy ubezpieczenia OC. W związku z tym zniknęły mandaty za brak posiadanego przy sobie druku potwierdzenia OC, jednak nie zwalnia to z obowiązku zachowania ciągłości ubezpieczenia, a w przypadku braku ważnego OC - zapłaty kary.

Kary za brak ciągłości ubezpieczenia OC

Kary za brak ważnego ubezpieczenia OC uzależnione są od ustalanej przez rząd płacy minimalnej. Jak czytamy w Dzienniku Ustaw, zgodnie z Rozporządzeniem Rady Ministrów z dnia 12 września 2024 roku w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę i wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2025 roku, od 1 stycznia 2025 roku płaca minimalna wynosi 4666 zł brutto. Ile zatem wynoszą kary za brak OC nakładane przez UFG?

Pamiętaj, że Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie nalicza kar za brak ważnego OC uznaniowo. Tryb nakładania, dochodzenia zapłaty kar oraz wysokość kar za brak OC dokładnie określa Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Wysokość kary za brak OC zależy od trzech czynników: rodzaju pojazdu mechanicznego, wysokości minimalnej płacy brutto w roku kontroli oraz okresu pozostawania bez ochrony ubezpieczeniowej w danym roku kalendarzowym.

• Ustawa jednoznacznie określa, że najwyższa kara za brak ciągłości polisy OC dotyczy posiadaczy pojazdów, którzy przerwali ją na dłużej niż 14 dni kalendarzowych. Wysokość kar za brak OC zależy również od rodzaju pojazdu. Co do zasady więc wysokość kar za brak ważnego OC ustala się tak: w przypadku samochodów osobowych – równowartość dwukrotności minimalnego wynagrodzenia za pracę (brutto);
• Dla samochodów ciężarowych, ciągników i autobusów – w przypadku braku umowy ubezpieczenia posiadacza pojazdu grozi kara w wysokości trzykrotności minimalnego wynagrodzenia za pracę;
• Dla pozostałych pojazdów takich jak m.in. motocykle i quady – kara za brak OC to równowartość jednej trzeciej minimalnego wynagrodzenia za pracę;

Gdy przerwa w ciągłości ubezpieczenia OC wynosiła krócej niż 14 dni, wysokość opłaty dla posiadaczy pojazdów wynosi:

• przy braku ważnego OC od 1 do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• brak OC od 4 do 14 dni – 50% pełnej kary za brak OC.

Natomiast po przekroczeniu 14 dni trzeba było zapłacić 100% kary za brak OC, czyli 8600 zł.

Zobacz, jakie są kary za brak OC w 2025 roku, w zależności od rodzaju pojazdu oraz okresu pozostawania bez ubezpieczenia OC.

W przypadku samochodu osobowego:

• kara za brak OC od 1 do 3 dni - 1870 zł,
• brak polisy OC od 4 do 14 dni - 4670 zł,
• kara za brak OC powyżej 14 dni - 9330 zł.

W przypadku posiadaczy pojazdów mechanicznych ciężarowych, autobusów i ciągników samochodowych:

• brak ubezpieczenia OC od 1 do 3 dni - 2800 zł,
• kara za brak OC od 4 do 14 dni - 7000 zł,
• brak polisy OC powyżej 14 dni - 14000 zł.

Brak ważnego OC komunikacyjnego w przypadku posiadaczy pozostałych pojazdów mechanicznych, w tym m.in. właścicieli motocykli, przedstawia się następująco:

• brak ważnego OC od 1 do 3 dni - 310 zł,
• kara za brak OC od 4 do 14 dni - 780 zł,
• brak OC powyżej 14 dni - 1560 zł.

Najprostszym rozwiązaniem pozwalającym uniknąć kary za brak OC samochodu ciężarowego, osobowego czy innego pojazdu, jest pilnowanie daty ważności ubezpieczenia. Jeżeli kupującym ubezpieczenie OC jesteś Ty, Twoja umowa może zostać odnowiona automatycznie, ale nie zawsze tak się stanie i w efekcie zostaniesz bez ważnej polisy OC. Jeśli auto jest nowo kupione i przejmujesz ubezpieczenie OC po poprzednim właścicielu pojazdu, umowa ubezpieczenia na dany pojazd nie odnowi się automatycznie. Ustaw więc przypomnienie w kalendarzu minimum kilka dni przed upływem terminu ważności polisy OC, którą przejąłeś po poprzednim właścicielu samochodu i skontaktuj się z towarzystwem ubezpieczeniowym, aby wykupić ubezpieczenie OC na kolejny rok.

Szukasz ubezpieczenia OC? Zapoznaj się z ofertą LINK4! Niezależnie od tego, czy decydujesz się wyłącznie na zawarcie umowy ubezpieczenia OC, czy rozszerzasz ochronę, kupując dodatkowe ubezpieczenia. 

W LINK4 możesz zdecydować się na OC z unikalnym Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Obejmuje on:

• usprawnienie pojazdu na miejscu wypadku lub holowanie do 100 km;
• samochód zastępczy na 3 dni w razie wypadku lub kradzieży;
• pomoc informacyjną 24h/dobę;
• wymianę uszkodzonego koła na miejscu, jeśli w aucie znajduje się koło zapasowe;
• uruchomienie pojazdu w razie rozładowania akumulatora;

Wiesz już, czy można jeździć bez ubezpieczenia OC i znasz konsekwencje poruszania się po drogach publicznych bez tego obowiązkowego ubezpieczenia. Gdy zostanie wykryty brak ubezpieczenia OC – przy kontroli drogowej czy też w inny sposób, np. przez „wirtualnego policjanta”, czyli specjalny algorytm UFG – musisz liczyć się z nałożeniem kary za brak ubezpieczenia OC. A ta może być bardzo wysoka, w zależności m.in. od tego, jakim nieubezpieczonym pojazdem się poruszasz i jak długo nie masz ważnej polisy.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych ma prawo nałożyć na kierowców nieposiadających ważnego ubezpieczenia OC karę w wysokości zależnej od minimalnej płacy brutto. Wysokość opłat za brak ważnej polisy może wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych, nie licząc konsekwencji finansowych i prawnych, jakie mogą grozić sprawy wypadku czy kolizji – lepiej jest zatem wykupić OC i mieć "spokojną głowę" na co dzień.

Chcesz kupić OC dla swojego samochodu i zastanawiasz się, ile wyniesie Twoja składka za ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej? Skorzystaj z naszego kalkulatora OC i dowiedz się, ile zapłacisz za ubezpieczenie OC. Możesz też porozmawiać telefonicznie z naszym doradcą (22 444 44 23) lub osobiście spotkać się z agentem współpracującym z LINK4. Zapraszamy do kontaktu!

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: OC Toyota C-HR, OC Toyota Corolla

Czy można jeździć bez ubezpieczenia pojazdu OC?

Nie. Zgodnie z przepisami ruchu drogowego i ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, OC stanowi podstawę do poruszania się po drogach publicznych w przypadku posiadaczy pojazdów mechanicznych każdego rodzaju. Brak OC wykryty np. podczas kontroli ruchu drogowego spowoduje nałożenie mandatu karnego przez policję, uniemożliwienie dalszej jazdy i zgłoszenie do UFG, gdzie na właściciela pojazdu zostanie nałożona kara finansowa - w przypadku samochodu osobowego może ona wynieść nawet 9 330 zł za brak OC powyżej 14 dni.

Ile wynosi kara za jazdę bez ubezpieczenia OC?

Jeżeli brak ubezpieczenia OC zostanie wykryty, możesz spodziewać się kary finansowej nakładanej przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny na podstawie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Kara za brak OC, kiedy samochód osobowy zostaje bez umowy ubezpieczenia obowiązkowego przez czas dłuższy niż 14 dni, wynosi dwukrotność płacy minimalnej, a w przypadku samochodów ciężarowych – aż trzykrotność minimalnego wynagrodzenia.

Kto ponosi koszty naprawy szkody w razie wypadku, gdy sprawca nie ma ważnego ubezpieczenia OC?

W sytuacji braku ubezpieczenia pojazdu sprawcy, poszkodowany otrzymuje odszkodowanie od Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który pokrywa straty w mieniu i straty osobowe. Następnie UFG żąda od sprawcy zwrotu poniesionych kosztów. 

Źródła:

1. Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf
2. Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 12 września 2024 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2025 r. https://dziennikustaw.gov.pl/D2024000136201.pdf
3. Aktualne kary za brak OC na stronie UFG https://www.ufg.pl/UCMServlet3/ucmservlet3?dDocName=UCM_UFG_820552