Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to zapłacenie wszystkich lub części rat przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. Jeżeli masz zawartą umowę kredytu hipotecznego na 20 lat, a chcesz go spłacić po 15 latach, to w ten sposób dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu.

Prawo do wcześniejszej spłaty zapewnia Ci Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Art. 38 ust. 1 Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny.

Wcześniejsza, całkowita spłata kredytu działa następująco:

1. Spłacasz całe zobowiązanie przed terminem zakończenia umowy kredytu.
2. Bank przygotowuje rozliczenie, w którym uwzględnia m.in. odsetki i inne koszty kredytowe.
3. Kredytodawca może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę, jeżeli jest to zapisane w warunkach umowy.
4. Zakończenie umowy o kredyt hipoteczny.
5. Zniesienie cesji w ubezpieczeniu nieruchomości.
6. Wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.

Jak widzisz, skrócenie czasu kredytu pozwoli Ci zaoszczędzić zarówno na prowizji, jak i odsetkach oraz innych kosztach powiązanych z kredytem hipotecznym.

Jest wiele korzyści, które przemawiają za tym, żeby nadpłacić kredyt lub spłacić całość kredytu hipotecznego przed terminem. Zaletami są m.in.:

• Całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu. W tym odsetki i pozostałe koszty.
• Uwolnienie budżetu domowego od wysokiej raty kredytu. Pieniądze możesz przeznaczyć na oszczędności, inwestycje lub przyjemności.
• Poprawa zdolności kredytowej. W ten sposób Twój scoring w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) wzrasta i łatwiej Ci zaciągnąć kolejny kredyt.
• Wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. W końcu mieszkanie lub dom są wolne od praw osób trzecich.

Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie, warto rozważyć, jak to wpłynie na całe finanse rodzinne. W czasach wysokiej inflacji i niepewności gospodarczej dobrze jest mieć poduszkę finansową. To zabezpieczenie na wypadek utraty pracy, tak żeby z oszczędności móc spłacić zobowiązania i codzienne wydatki podczas jej poszukiwania.

Jeżeli masz możliwość szybszej spłaty, to korzyści jest naprawdę dużo. Jednak nie zapominaj o tym, żeby mieć oszczędności na nieprzewidziane sytuacje.

W sytuacji, kiedy przed terminem dokonujesz wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zwrot prowizji i innych kosztów kredytu masz zapewniony w Ustawie o kredycie hipotecznym. Wysokość zwrotu zależy od tego, o ile został skrócony termin względem daty zapisanej w umowie.

Upewnij się, jakie zapisy dotyczące zwrotu prowizji zostały zapisane w Twojej umowie kredytowej. Zwrot powinien nastąpić automatycznie po spłacie kredytu hipotecznego przed terminem. Jeśli tak się nie stanie, to złóż pisemny wniosek o zwrot kosztów. W składanym wniosku powinny się znaleźć takie informacje jak:

• dane osobowe kredytobiorcy,
• dane kontaktowe kredytobiorcy,
• nazwa i adres banku,
• numer umowy kredytowej i data jej zawarcia.
• Twój numer konta bankowego do wypłacenia zwrotu.

Wcześniejsza spłata kredytu może wiązać się z opłaceniem rekompensaty dla banku. Dokładne warunki zależą od danego banku, jednak taka informacja i sposób naliczenia opłaty muszą być zapisane w umowie.

Kredytodawcy nie mają w tym zakresie pełnej dowolności. Tutaj również obowiązują przepisy Ustawy o kredycie hipotecznym. Dokument ten określa, że bank:

1. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
2. Również w przypadku kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową, rekompensata za wcześniejszą spłatę nie może naliczyć wyższej rekompensaty niż wysokość odsetek, które są naliczone za wcześniejszą spłatę, ani większa niż 3% kwoty spłacanego kredytu hipotecznego.
3. Dla kredytów oprocentowanych zmienną stopą procentową przyjmuje się oprocentowanie z dnia faktycznej spłaty.
4. Dla kredytów ze stałym oprocentowaniem obowiązuje stopa procentowa ustalona dla danego okresu.
5. Nie może pobrać wyższej rekompensaty niż koszty bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.

Dlatego najczęściej banki taką rekompensatę naliczają sobie w sytuacji, kiedy całkowita spłata ma miejsce przed upływem 3 lub 5 lat kredytowania. Zwykle wysokość rekompensaty mieści się w przedziale od 1% do 2,5% wartości przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego.

Zanim zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, to rozważ wszystkie argumenty za i przeciw. Nie w każdym przypadku spłata całości kredytu jest opłacalna. Dlatego weź pod uwagę:

1. Stan Twoich oszczędności. W czasach niepewności gospodarczej i wysokiej inflacji ważne jest, żeby mieć zbudowaną poduszkę bezpieczeństwa. Może okazać się, że zwolnią Cię z pracy albo będziesz zmuszony zawiesić działalność swojej firmy. Dlatego nie przeznaczaj wszystkich swoich oszczędności na wcześniejszą spłatę kredytu. Możesz zdecydować się na nadpłatę kredytu hipotecznego. W ten sposób nie pozbędziesz się raty z domowego budżetu, ale możesz ją zmniejszyć lub skrócić czas do końca umowy.
2. Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu. Przed spłatą sprawdź zapisy umowy kredytowej, jak bank podchodzi do tej sytuacji. Kredytodawca zgodnie z przepisami może naliczyć Ci rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Dlatego przelicz, czy w obecnym czasie taka spłata jest opłacalna.
3. Wysokość stóp procentowych. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową opłaca się spłacić cały kredyt wcześniej, gdy stopy ustalane przez Narodowy Bank Polski (NBP) rosną.

Plan sprzedaży nieruchomości. Jeżeli planujesz sprzedaż kredytowanej nieruchomości, to spłata całości kredytu pozwoli Ci zmniejszyć ilość formalności.

Jeżeli chcesz wcześniej spłacić swój kredyt, to nie musisz prosić o zgodę banku. Masz takie prawo, które zapewnia Ci Ustawa o kredycie hipotecznym. Jednak nim to zrobisz, upewnij się, że:

1. Nawet po wcześniejszej spłacie masz na tyle pieniędzy, żeby zachować płynność finansową.
2. Warunki zapisane w umowie są dla Ciebie korzystne i możesz spłacić kredyt bez dodatkowych opłat.

Po zweryfikowaniu tych dwóch rzeczy możesz przejść do samej spłaty. W tym celu potrzebne jest złożenie wniosku do banku. Najczęściej możesz to zrobić przez bankowość internetową. Wtedy wystarczy, że zalogujesz się na swoje konto w banku i wybierzesz polecenie spłaty kredytu hipotecznego.

Przed wypełnieniem wniosku ważne jest, żebyś:

• miał całą kwotę spłaty na koncie,
• wskazał datę spłaty,
• podał numer rachunku, z którego ma zostać pobrana ewentualna opłata.

Po złożeniu takiej dyspozycji bank ma obowiązek przedstawić na Twój wniosek dokładną kalkulację kosztów. Bank ma prawo w określonych sytuacjach naliczyć rekompensatę w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiąże się również z poinformowaniem ubezpieczyciela. Wtedy z umowy ubezpieczenia jest znoszona cesja na bank.

Co więcej, masz prawo do rezygnacji z ubezpieczenia, którego wymagał od Ciebie bank. W ten sposób możesz otrzymać zwrot składki. Dokładne warunki będą spisane w umowie kredytu, ponieważ możesz spotkać się z zapisem o tym, że ubezpieczenie do kredytu hipotecznego musi obowiązywać przez określony czas.

W większości przypadków warto spłacić wcześniej kredyt hipoteczny. Dzięki temu Twój kredyt staje się tańszy. Gdy kredytobiorca zdecyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu – zwrot odsetek za niewykorzystany okres może znacząco obniżyć koszt jego kredytu hipotecznego.

Przed całkowitą spłatą kredytu hipotecznego upewnij się, jakie są warunki spłaty według umowy kredytowej. Co więcej, zastanów się, jak tak duży wydatek wpłynie na Twoją płynności finansową.

Po całkowitej spłacie kredytu masz dwie opcje, jeżeli chodzi o ubezpieczenie nieruchomości. Możesz:

1. Zrezygnować z obecnej ochrony i ubiegać się o zwrot składki za niewykorzystany okres, o ile taka możliwość jest dopuszczone przez ogólne warunki ubezpieczenia.
2. Zgłosić do ubezpieczyciela tylko informacje o zniesieniu cesji i zostawić ubezpieczenie do końca obowiązywania umowy.

Jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i chcesz zabezpieczyć swoje finanse, warto również pomyśleć o odpowiednim ubezpieczeniu swojego mieszkania. Wcześniejsza spłata kredytu oznacza, że przestajesz być zobowiązany wobec banku, ale to nie znaczy, że ryzyka związane z posiadaniem nieruchomości znikają. 

Sprawdź ofertę LINK4 i oblicz składkę ubezpieczenia swojej nieruchomości za pomocą naszego kalkulatora ubezpieczeń online. Umowę ubezpieczenia zawrzeć możesz przez Internet, przez telefon – dzwoniąc pod numer 22 444 44 23 lub też u agenta współpracującego z LINK4. 

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Ubezpieczenie domu mieszkania Białystok, Ubezpieczenie domu mieszkania Gorzów Wielkopolski

Jaka jest korzyść z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?

Jedną z korzyści jest odzyskanie części kosztów poniesionych na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Chociaż w niektórych sytuacjach banki naliczają sobie rekompensatę za taką spłatę, to i tak wychodzi to korzystniej. Same odsetki i pozostałe koszty za kolejne lata są po prostu wyższe niż opłata z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Dodatkowo dzięki wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego poprawiasz swoją zdolność kredytową.

Jak uzyskać zwrot prowizji i odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, jak wyglądają kwestie wcześniejszej spłaty kredytu a odsetki i prowizja. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym przysługuje zwrot odsetek i pozostałych kosztów. Po złożeniu dyspozycji spłaty bank dostarczy Ci dokładną kalkulację zwrotu i ewentualnych opłat.

Jeżeli zwrot nie nastąpi automatycznie, to należy złożyć pisemny wniosek. W przypadku braku reakcji lub odmowy banku złóż reklamację i skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym, który pomoże Ci odzyskać pieniądze.

Jakie są potencjalne koszty wcześniejszej spłaty kredytu?

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu bank może w niektórych przypadkach naliczyć sobie rekompensatę. Kredytodawca przy ustalaniu tej opłaty musi uwzględnić zapisy Ustawy o kredycie hipotecznym. Jej wysokość jest określana jako procent od kwoty spłaty. Wszelkie kwestie związane z tą opłatą znajdziesz w umowie kredytu hipotecznego.

Na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu?

Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu, weź pod uwagę:

• Jaka jest obecnie wysokość stóp procentowych? Jeżeli rosną, to jednorazowa spłata pozwoli Ci uniknąć wzrostu kosztów kredytu.
• Jak duże są Twoje oszczędności? Strata całej poduszki finansowej może być ryzykowna. Lepiej wtedy odłożyć spłatę, a jedynie zdecydować się na częściową spłatę kredytu.
• Na jakim poziomie jest obecnie oprocentowanie lokat bankowych? Jeżeli jest wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, to korzystniej będzie przetrzymać oszczędności na lokacie.
• Jakie są warunki spłaty zapisane w umowie? Wiąże się to nie tyle ze zwrotem odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu (jeśli do niego dojdzie), ale również z naliczeniem dodatkowych opłat dla banku.

Źródła: 

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf