Chociaż wyżej wspomniany akt prawny dość precyzyjnie wskazuje na to, czym jest wartość odtworzeniowa, to jednak w sytuacjach związanych z ubezpieczeniem nieruchomości najważniejsza jest zawsze definicja pojęcia przyjęta przez ubezpieczyciela. W przypadku LINK4 brzmi ona następująco:

Wartość odtworzeniowa – wartość, która jest kosztem przywrócenia mienia do stanu nowego, nieulepszonego.

Jak należy to rozumieć? Rozważmy to na przykładzie. Załóżmy, że silny wiatr doprowadził do stłuczenia szyb w Twoim domu i przewrócił drzewo na jego dach. W jaki sposób zostanie obliczona wartość odtworzeniowa? Znaczące okażą się tu takie aspekty, jak:

• cena zakupu i wstawienia takiej samej szyby, zgodna z cennikiem zakładów szklarskich z Twojej okolicy,
• koszt naprawy dachu z wykorzystaniem tej samej technologii, a także identycznych materiałów i standardów wykończenia, zgodnie z cennikiem sklepów budowlanych i firm dekarskich z Twojej okolicy.

W dużym uproszczeniu, wartością odtworzeniową można nazwać kwotę, która jest potrzebna do naprawienia powstałej szkody i doprowadzenia do tego, by nieruchomość wyglądała dokładnie tak, jak wcześniej. Najważniejsze jest tu to, że użyte do tego produkty (np. materiały budowlane) czy standard prac muszą cechować się taką jakością, jak pierwotnie użyte, lub możliwie zbliżoną do niej, ale nie wyższą. 

Czy właściciel nieruchomości może zdecydować o tym, jaki rodzaj wartości będzie brany pod uwagę przy wyliczaniu odszkodowania po powstaniu szkody? Nie, gdyż zależy to od zapisów znajdujących się w umowie ubezpieczeniowej. 

W LINK4 odszkodowanie wg wartość odtworzeniowa nieruchomości ustalamy dla::

• domu jednorodzinnego nie starszego niż 50 lat w dniu powstania szkody,
• mieszkania,
• budowli nie starszej niż 15 lat w dniu powstania szkody,
• elementów stałych,
• ruchomości domowych.

W przypadku domu jednorodzinnego i budowli odnosi się ona do kosztów odbudowy lub remontu obiektu w tym samym miejscu, tego samego rodzaju, konstrukcji, powierzchni i standardu, przy użyciu takich samych lub zbliżonej jakości materiałów. Natomiast wysokość odszkodowania dla mieszkań (w przypadku szkód innych niż szkoda całkowita) odpowiada kosztom remontu przy użyciu takich samych lub zbliżonej jakości materiałów. Gdy wystąpi szkoda całkowita w mieszkaniu, odszkodowanie ustalamy według wartości rynkowej. 

Nieco inaczej wygląda to w odniesieniu do elementów stałych i ruchomości domowych. Tutaj wartością odtworzeniową jest cena nabycia lub naprawy (w zależności, która wartość jest niższa) nowego przedmiotu tego samego rodzaju, gatunku i jakości.

Jeśli ubezpieczenie ma objąć ochroną dom jednorodzinny starszy niż 50 lat w dniu powstania szkody, budowlę starszą niż 15 lat w dniu powstania szkody lub dom letniskowy, do obliczania należnego odszkodowania wykorzystuje się wartość rzeczywistą.

Zobacz również: Czy warto inwestować w rynek wtórny? To musisz wiedzieć przed zakupem mieszkania

Aby móc oszacować, jaka jest wartość odtworzeniowa budynku, musisz uwzględnić przede wszystkim takie czynniki, jak:

• powierzchnia nieruchomości dotkniętej szkodą – im jest większa, tym większych nakładów finansowych potrzeba do naprawienia zaistniałej szkody,
• rodzaj materiałów potrzebnych do naprawienia szkody – powinny to być materiały o jakości jak najbardziej zbliżonej do tych, które zostały zastosowane oryginalnie,
• koszt roboczogodzin potrzebnych do zrealizowania wszystkich prac budowlano-remontowych – mowa tu o aktualnych stawkach firm remontowo-budowlanych działających w Twojej okolicy.

Generalnie powinieneś oszacować wartość, która pozwoli m przywrócić mienia do stanu nowego, nieulepszonego,

Wyliczając odszkodowanie za szkody w domach jednorodzinnych, mieszkaniach, LINK4 opiera się na:

• dokumentach opracowanych przez LINK4, w tym kosztorysy przygotowane na podstawie ogólnopolskich i ogólnie dostępnych publikacji cenowych, katalogów nakładów rzeczowych przy uwzględnieniu dotychczasowych wymiarów, konstrukcji i materiałów oraz średnich cen stosowanych w budownictwie,
• przedstawionych przez Ciebie kosztorysach, rachunkach, fakturach potwierdzających poniesione koszty. Dostarczone przez Ciebie dokumenty, które dotyczą kosztów przeprowadzenia konkretnych prac budowlano-remontowych, zostaną dodatkowo porównane z ogólnie dostępnymi publikacjami cenowymi o zasięgu ogólnopolskim, które służą do szacowania kosztów takich robót według cen stosowanych na danym terenie.

W związku z tym - jeżeli będziesz remontował dom/mieszkanie po szkodzie -  przed wyborem konkretnej firmy remontowo-budowlanej warto porównać jej kosztorys z dostępnymi w Internecie cennikami podobnych podmiotów. Dzięki temu zyskasz pewność, że cena nie jest zawyżona i mieści się w założeniach z Twojej umowy ubezpieczeniowej.

Czy warto zachowywać rachunki za mienie ruchome objęte zakresem ochrony ubezpieczeniowej? Jeśli masz taką możliwość, jest to dobrym pomysłem. Nie jest to jednak konieczne. W przypadku szkody - przy obliczaniu wartości odtworzeniowej zostaną wzięte pod uwagę średnie ceny rynkowe zakupu przedmiotu tego samego rodzaju, gatunku i jakości lub naprawy odpowiedniej do zakresu rzeczywistych uszkodzeń według średnich cen zakładów usługowych. Dodatkowo, wysokość odszkodowania ustalona według kosztów naprawy nie może przekroczyć wartości odtworzeniowej przedmiotu ani sumy ubezpieczenia.

W teorii możesz samodzielnie przeprowadzić obliczenia skutkujące oszacowaniem wartości odtworzeniowej i na tej podstawie wybrać odpowiednią sumę ubezpieczenia. W praktyce, proces ten wymaga znajomości zaawansowanych technik i dostępu do profesjonalnych katalogów cenowych. Jeśli zależy Ci na precyzyjnym wyniku znajdującym potwierdzenie w aktualnej sytuacji rynkowej, możesz zdecydować się na skorzystanie z usług rzeczoznawcy majątkowego.

Chociaż precyzyjne obliczenia przydadzą się w każdym możliwym przypadku, mają największe znaczenie wtedy, gdy wartość mienia jest duża. W takim przypadku równie wysokie mogą okazać się straty finansowe wynikające ze szkody. Jeśli nie chcesz ryzykować tego, że należne odszkodowanie okaże się zbyt niskie do naprawienia zaistniałej szkody, zdaj się w tym względzie na wsparcie profesjonalisty.

Sprawdź: Czym jest użytkowanie wieczyste?

Dlaczego warto zwrócić szczególną uwagę na to, ile wynosi wartość odtworzeniowa mieszkania lub domu, przed zakupem ubezpieczenia? Od tego, jaką ustalisz sumę ubezpieczenia, zależy wysokość ewentualnego odszkodowania, które otrzymasz po zlikwidowaniu szkody.

Jeśli suma ubezpieczenia okaże się zbyt niska, wysokość odszkodowania może nie wystarczyć do tego, by naprawić wszystkie szkody. Zjawisko to występuje pod nazwą niedoubezpieczenie i oznacza, że przyjdzie Ci dopłacić z własnej kieszeni, aby przywrócić nieruchomość do stanu sprzed szkody. Wysokość odszkodowania, nawet w przypadku szkody całkowitej, nie może bowiem przekroczyć wysokości ustalonej sumy ubezpieczenia.

Przeciwieństwem tej sytuacji jest nadubezpieczenie. Polega to na podaniu zawyżonej sumy ubezpieczenia przy założeniu, że to na jej podstawie zostanie obliczona kwota odszkodowania. W rzeczywistości, ubezpieczyciel zweryfikuje te wartości w procesie likwidacji szkody. Kwota odszkodowania zostanie zatem wyliczona w oparciu o kosztorys przedstawiający aktualnie obowiązujące cenniki materiałów i usług potrzebnych do doprowadzenia nieruchomości do stanu sprzed szkody. 

Decydując się na niedoubezpieczenie, możesz zapłacić niższą składkę ubezpieczeniową niż standardowo. Jednocześnie ryzykujesz jednak tym, że otrzymasz niewystarczające odszkodowanie, jeśli dojdzie do szkody. Z kolei nadubezpieczenie równa się konieczności zapłacenia wyższej składki niż zwykle, choć nie oznacza to tego, że i kwota odszkodowania okaże się wyższa od rzeczywiście należnej. 

Wysokość odszkodowania, jakie otrzymasz po zlikwidowaniu szkody przez ubezpieczyciela, zależy nie tylko od sumy ubezpieczenia. Znaczenie ma również to, jaka wartość nieruchomości zostanie wzięta pod uwagę w procesie jego obliczania. W LINK4 może to być wartość odtworzeniowa lub rzeczywista, w zależności od rodzaju mienia objętego ochroną ubezpieczeniową. Chcesz czuć spokój w kontekście finansowych konsekwencji szkód na nieruchomości, która do Ciebie należy? To istotne niezależnie do tego, jaka jest jej wartość odtworzeniowa lub rzeczywista. W LINK4 znajdziesz ubezpieczenia, które mogą Ci się przydać. 

Gdy już wybierzesz te, które najlepiej odpowiadają Twoim potrzebom, kupisz je w dogodny sposób: online (za pomocą kalkulatora internetowego na stronie LINK4), telefonicznie (22 44 44 79) lub u agenta współpracującego z LINK4.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Ubezpieczenie domu mieszkania Biała Podlaska, Ubezpieczenie domu mieszkania Białystok

Czym różni się wartość odtworzeniowa od wartości rynkowej nieruchomości?

Pod pojęciem wartości rynkowej należy rozumieć cenę zakupu mieszkania w tej samej miejscowości lub dzielnicy miasta, z uwzględnieniem tych samych parametrów (technologia, wiek, powierzchnia, piętro) i standard wykończenia. Natomiast wartość odtworzeniowa to koszt przywrócenia mienia do stanu nowego, nieulepszonego.

Jakie elementy nieruchomości uwzględnia się przy obliczaniu wartości odtworzeniowej?

Pod uwagę są tu brane przede wszystkim aktualne koszty materiałów oraz prac firm remontowo-budowlanych, które są niezbędne do doprowadzenia nieruchomości do stanu sprzed szkody. Trzeba tu wziąć pod uwagę to, że zarówno materiały, jak i standard robocizny powinny odpowiadać tym z pierwotnego stanu budynku i nie mogą służyć jego polepszeniu. Nie bez znaczenia okazuje się także sama powierzchnia nieruchomości objętej ochroną ubezpieczeniową. 

Czy wartość odtworzeniowa obejmuje koszty modernizacji budynku?

Nie. Wartość odtworzeniowa ma na celu doprowadzenie nieruchomości do stanu sprzed szkody – dokładnie takiego samego, a nie polepszonego, jak ma to miejsce w przypadku modernizacji. Jeśli to możliwe, zastosowane materiały i techniki pracy powinny odpowiadać tym z oryginału, a jeśli to niemożliwe – być do nich jak najbardziej zbliżone.

Jakie dokumenty mogą pomóc w dokładnym oszacowaniu wartości odtworzeniowej?

Pomocne okażą się chociażby rachunki czy faktury za zakup/montaż elementów stałych i ruchomości domowych. Możesz również skorzystać z pomocy rzeczoznawcy majątkowego i uzyskać fachową wycenę. 

Kiedy stosujemy wartość odtworzeniową, a kiedy rzeczywistą przy wypłacie odszkodowania w LINK4?

Jeśli ubezpieczasz dom jednorodzinny mający do 50 lat, mieszkanie, budowlę do 15 lat, elementy stałe czy ruchomości domowe, będzie to wartość odtworzeniowa. W przypadku domu jednorodzinnego starszego niż 50 lat, budowli starszej niż 15 lat lub domu letniskowego wysokość odszkodowania zostanie obliczona na podstawie wartości rzeczywistej.