Szkoda całkowita zachodzi wówczas, kiedy koszty naprawy będą wyższe niż wartość samochodu przed wypadkiem.

Warto wiedzieć, że likwidacja szkody całkowitej auta z OC sprawcy ma miejsce wówczas, gdy koszt naprawy auta przekroczyłby 100% wartości takiego samochodu określonej na dzień, w którym doszło do wypadku. Taki standard przyjmowany jest zgodnie z tym, jak orzekł Sąd Najwyższy 12 stycznia 2006 roku (sygn. akt III CZP 76/05), tzn. przy tzw. szkodzie całkowitej, przysługuje ubezpieczonemu tylko odszkodowanie w postaci różnicy między wartością samochodu sprzed wypadku a ceną uzyskaną z likwidacji. Nie ma wówczas możliwości uwzględnienia kosztów naprawy pojazdu, a poszkodowany traci prawo wyboru zadowalającego go sposobu naprawienia szkody.

Jeśli tylko doszło do szkody w wyniku wypadku spowodowanego przez innego kierowcę, należy zgłosić się do ubezpieczyciela OC sprawcy. To ubezpieczyciel w następnym etapie będzie stwierdzał, czy masz do czynienia z niewielkimi szkodami, czy też zaistniała szkoda całkowita auta. Co dalej? 

Zgłaszając szkodę musisz się odpowiednio przygotować. Towarzystwo ubezpieczeniowe powinno więc otrzymać wszelkie niezbędne dokumenty, które przyspieszą cały proces likwidacyjny. Co trzeba przekazać? Konieczne będzie przedłożenie oświadczenia o zdarzeniu drogowym, jeśli wzywana była policja powinieneś otrzymać od służb notatkę ze zdarzenia (wskazującą sprawcę), którą przekażesz ubezpieczycielowi, niezbędne będą również wszelkie dane pojazdu, a także numer umowy ubezpieczenia OC sprawcy. Dobrą praktyką jest również załączenie do dokumentacji zdjęć z miejsca wypadku, relacji świadków, czy rysunku prezentującego okoliczności zdarzenia.

Koszty naprawy ustalane są na podstawie oględzin pojazdu, które przeprowadzi rzeczoznawca. Oceni on także to, jakie części wymagają wymiany, czy też sprecyzuje wszelkie wydatki, które należy ponieść, by przywrócić pojazd do stanu sprzed wypadku. Następnie ubezpieczyciel porównuje oszacowane koszty naprawy z wartością pojazdu z dnia wypadku. Jeśli wyliczone koszty przewyższają wartość samochodu wycenioną na dzień powstania szkody, to mamy do czynienia ze szkodą całkowitą. Co dalej? Inicjowany jest proces wypłaty odszkodowania. 

Towarzystwo ubezpieczeniowe zgodnie z prawem ma maksymalnie 30 dni na to, by ustosunkować się do roszczenia, które zgłosił poszkodowany.

Ubezpieczyciel, stosując wspomnianą już metodę dyferencyjną ustala kwotę, którą wypłaci poszkodowanemu jako odszkodowanie. Praktyka jest więc taka, że towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca poszkodowanemu różnicę, jaka zachodzi pomiędzy wartością samochodu (ustaloną na dzień szkody) a wartością wraku. Załóżmy więc, że auto w dniu wypadku wycenione zostało na 20 000 zł, natomiast po stwierdzeniu szkody całkowitej na 3000 zł. W takim przypadku ubezpieczyciel wypłaca właścicielowi pojazdu 17 000 zł.

Po stwierdzeniu szkody całkowitej przez ubezpieczyciela:

• składka na ubezpieczenie OC musi być nadal opłacana – ten obowiązek jest z Ciebie zdjęty, jeśli auto zostanie zezłomowane i wyrejestrowane koszty naprawy nie zostaną pokryte przez ubezpieczyciela – poszkodowany otrzyma odszkodowanie wynikające z rozliczenia szkody całkowitej. Auto pozostanie jego własnością, może on je naprawić we własnym zakresie lub sprzedać, np. na części.

Uszkodzony pojazd pozostaje własnością poszkodowanego, może więc zostać przez niego naprawiony lub sprzedany. Ostateczna decyzja dotycząca tego, co stanie się z wrakiem, należy do poszkodowanego. Wprawdzie podjęcie samej decyzji może przyjść Ci trudno, to w pewnych okolicznościach ta forma rozwiązania problemu może okazać się jedyną słuszną. Jeśli uznasz, że samochód należy zezłomować, obowiązują Cię pewne przepisy. Zatem jeśli pojawia się szkoda całkowita, co dalej z wrakiem często jest pytaniem, na które musisz sobie odpowiedzieć. Jakie kroki należy więc podjąć, żeby zezłomować auto:

• wizyta na stacji demontażu – sprawdź na wszelki wypadek, czy stacja posiada pozwolenie na złomowanie, przetransportuj auto (np. lawetą), zabierz ze sobą wszelkie niezbędne dokumenty
• przekazanie auta do kasacji – przekaż auto i dokumenty. Po zezłomowaniu auta otrzymamy potwierdzenie
• wyrejestrowanie pojazdu – należy udać się do wydziału komunikacji ze stosownymi dokumentami, czyli dowodem rejestracyjnym, osobistym i kartą pojazdu.
• wypowiedzenie umowy OC – należy poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o tym, że pojazd poddany został kasacji. Wówczas nie będziesz już zobowiązany do opłacania składek OC.

Wprawdzie szkoda całkowita brzmi dość ponuro, to jej ustalenie przez towarzystwo ubezpieczeniowe wcale nie wyklucza dalszego użytkowania auta. Po raz kolejny warto odwołać się do samej definicji szkody całkowitej, która powstała w wyniku sądowych orzeczeń i używana jest w języku ubezpieczeniowym. Nieregulowane ustawą pojęcie nie wiąże się automatycznie z kasacją samochodu. Jeśli więc tylko auto zostanie naprawione i przejdzie badanie techniczne może dalej poruszać się po drogach.

Musisz jednak zdać sobie sprawę, że w historii samochodu, którą można poznać dzięki numerowi VIN, pojawić się może zapis, że stwierdzona została szkoda całkowita. Warto więc te informacje przekazać, zanim potencjalny kupiec sam zweryfikuje całą historię pojazdu.

Szkoda całkowita jest definiowana jako taka, w której koszty naprawy przekraczają wartość pojazdu przed szkodą. W takim przypadku można liczyć na odszkodowanie z OC, które będzie równe wartości pojazdu z dnia szkody, pomniejszone o wartość tzw. wraku. Należy zachować czujność i zgłosić się do ubezpieczyciela, przygotowując odpowiednie dokumenty, takie jak oświadczenie o zdarzeniu drogowym, notatka ze zdarzenia policyjnego, dane pojazdu i numer umowy ubezpieczenia OC sprawcy. Koszty naprawy zostaną ocenione przez rzeczoznawcę, a ubezpieczyciel poinformuje o tym jak zakwalifikował szkodę.

Warto także zrozumieć to, że składka na OC musi nadal być opłacana. 

Jeśli po stwierdzeniu szkody całkowitej pojazdu pojawiają się pytania dotyczące losu wraku, istnieją procedury związane z jego kasacją. Należy, odwiedzić stację demontażu, przekazać auto do kasacji, wyrejestrować pojazd i wypowiedzieć umowę OC. W przypadku przeprowadzenia naprawy uszkodzonego pojazdu ważne jest także, że w jego historii może pojawić się zapis o szkodzie całkowitej, co może wpłynąć na jego wartość rynkową. Dlatego warto uczciwie przekazywać te informacje potencjalnym kupującym.

Sprawdź również: Ubezpieczenie OC Kielce, OC Toyota

OC z LINK4 - zabezpiecz się na wypadek szkody całkowitej

Z LINK4 masz możliwość rozszerzenia pakietu OC o tzw. mini autocasco. Wybierz Ubezpieczenie Smart Casco, którego jeden z wariantów (Szkoda całkowita), znajduje zastosowanie wówczas, kiedy zaistnieje szkoda całkowita stwierdzona nie tylko w wyniku zderzenia pojazdów, ale także z osobami, zwierzętami czy na skutek działania osób trzecich. Co więcej, zakres tego wariantu ubezpieczenia Smart Casco obejmuje również wybuch, działanie czynnika termicznego czy chemicznego. Jest to więc świetne rozwiązanie dla osób, które nie chcą wykupować pełnego AC, ale chciałyby skorzystać z jego pewnych elementów.

Skorzystaj ze strony LINK4 i poznaj ofertę na OC. Do dyspozycji masz intuicyjny kalkulator LINK4, dzięki któremu w dogodny sposób wyliczysz składkę na swój samochód. Możesz także zadzwonić pod numer 22 444 44 44 i porozmawiać na infolinii z konsultantem, który odpowie na wszystkie pytania dotyczące ubezpieczenia Twojego samochodu. Możesz także spotkać się z agentem współpracującym z LINK4 i wykupić ubezpieczenie u niego. 

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Jak liczona jest szkoda całkowita?

Szkoda całkowita pojazdu jest obliczana przy użyciu metody dyferencyjnej, która polega na porównaniu wartości pojazdu sprzed i szkody i kosztów naprawy. Na początek określa się rynkową wartość pojazdu przed wypadkiem, uwzględniając jego markę, model, wiek i stan techniczny. Następnie ocenia się aktualną wartość pojazdu po szkodzie, biorąc pod uwagę stopień uszkodzenia i ewentualne koszty naprawy. Jeśli koszty naprawy przekraczają 100% wartości rynkowej pojazdu przed szkodą, to ustala się szkodę całkowitą. W takim przypadku ubezpieczyciel wypłaca właścicielowi pojazdu odszkodowanie w wysokości rynkowej wartości pojazdu przed wypadkiem odejmując wartość po wypadku. Metoda ta pomaga określić, czy naprawa uszkodzonego pojazdu jest ekonomicznie uzasadniona.

Co się dzieje z samochodem po szkodzie całkowitej?

Jeśli tylko towarzystwo ubezpieczeniowe stwierdzi szkodę całkowitą to mamy kilka możliwości. Jedną z nich jest oddanie auta do demontażu, czyli kasacja pojazdu. Właściciel auta może je także sprzedać lub naprawić.

Czy można naprawić auto po szkodzie całkowitej?

W przypadku szkody całkowitej nie zawsze konieczna jest kasacja pojazdu. Często utrata dowodu rejestracyjnego nie wynika bezpośrednio z ogólnego stanu technicznego samochodu, ale może być spowodowana uszkodzeniem kluczowych komponentów auta, takich jak hamulce czy sprzęgło, na skutek poważnej kolizji. W takiej sytuacji właściciel ma możliwość podjęcia próby naprawy pojazdu na własną rękę i przeprowadzenia badania technicznego w stacji diagnostycznej. Jeśli wynik badania będzie pozytywny, dowód rejestracyjny zostanie przywrócony. Jednak warto zaznaczyć, że poruszanie się samochodem bez aktualnego zaświadczenia może prowadzić do otrzymania mandatu i odholowania pojazdu, ponieważ stanowi to zagrożenie dla bezpieczeństwa innych uczestników ruchu drogowego.