Polisa na mieszkanie. Co dokładnie obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Bardzo często pojęcia „ubezpieczenie” i „polisa” stosowane są wymiennie. Warto jednak zaznaczyć, że nie są one tożsame. Otóż polisa to dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia, czy to mieszkania, samochodu czy podróży.

Ubezpieczenie mieszkania to umowa zawarta pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającym. Zakład ubezpieczeń zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. 

W przypadku ubezpieczenia mieszkania/domu ubezpieczyciel obejmuje ochroną mieszkanie lub dom (czyli mury, stałe elementy konstrukcyjne). Ochroną mogą być objęte również ruchomości domowe (meble, sprzęt elektroniczny, osobiste przedmioty). Mieszkanie/dom i wyposażenie chronione są m.in. przed pożarem, powodzią, kradzieżą, wandalizmem czy innymi, nieprzewidzianymi zdarzeniami. 

Do umowy ubezpieczenia mieszkania często oferowane jest wykupienie ubezpieczenia obejmującego odpowiedzialność cywilną domowników, niekoniecznie związaną z użytkowaniem nieruchomości. W LINK4 produkt taki to ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

W ramach ubezpieczenia mieszkania, ubezpieczony może otrzymać odszkodowanie w razie zaistnienia szkody powstałej w wyniku określonych zdarzeń lub od wszelkiego ryzyka. W LINK4 masz możliwość wykupienia ubezpieczenia mieszkania od pożaru i innych zdarzeń losowych (to katalog 23 różnych zdarzeń szczegółowo wymienionych w OWU) lub ubezpieczenia od wszelkiego ryzyka. 

W przypadku wybrania ubezpieczenia od pożaru i innych zdarzeń losowych ochronę ubezpieczeniową można dodatkowo rozszerzyć o ubezpieczenie mieszkania od kradzieży z włamaniem lub rabunku. 

Do podstawowego zakresu umowy ubezpieczenia mieszkania dokupić można często również także:

• ubezpieczenie szyb od stłuczenia,
• ubezpieczenie sprzętu rtv/agd, PC od przepięcia,

W LINK4 zarówno assistance domowy (m.in. pomoc specjalistów np. elektryka lub hydraulika) i pomoc prawną ubezpieczony otrzymuje zawsze – niezależnie od zakresu ochrony ubezpieczeniowej, na jaki się zdecyduje. 

W LINK4 do ubezpieczenia mieszkania można również wybrać ubezpieczenie domku letniskowego, jeżeli posiadasz taką nieruchomość.

Ubezpieczenie mieszkania obejmuje stałe elementy mieszkania, takie jak: ściany działowe, parapety wewnętrzne i zewnętrzne, tynki wewnętrzne. Ubezpieczenie rozciąga się także na elementy, które są na stałe związane z mieszkaniem – okna, drzwi, stałe instalacje (elektryczne, hydrauliczne, grzewcze), stałe elementy wykończenia wnętrz (np. podłogi, płytki). 

Do Stałych elementów zaliczamy także meble w zabudowie, szafy wnękowe i stałą zabudową kuchni.

Warto podkreślić, że w przypadku ubezpieczenia mieszkania w LINK4, ochrona ubezpieczeniowa obejmuje także zawsze pomieszczenia przynależne do mieszkania takie jak piwnica czy miejsce parkingowe.

Ubezpieczenie obejmować może także swoim zakresem ochronę ruchomości domowe. Zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia Dom, do ruchomości domowych zaliczają się następujące przedmioty:

1. Meble – z wyłączeniem mebli wbudowanych lub zamontowanych na stałe.
2.  Dywany, karnisze, żyrandole i kinkiety.
3. Sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny i komputerowy.
4. Telefony komórkowe.
5. Urządzenia gospodarstwa domowego – w tym również te przeznaczone pod zabudowę.
6. Instrumenty muzyczne.
7. Odzież i inne przedmioty osobistego użytku, książki, zabawki.
8. Rower, sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, wózki dziecięce.
9. Dodatkowy komplet kół lub opon sezonowych, narzędzia stanowiące standardowe wyposażenie samochodu, motocykli, motorowerów, foteliki samochodowe dla dzieci, bagażniki montowane na samochodzie.
10. Wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji.
11. Zapasy gospodarstwa domowego.
12. Przedmioty zakupione w celu wykonania remontu na własne potrzeby.
13. Sprzęt ogrodniczy – w tym również kosiarki trawnikowe, odśnieżarki, zamiatarki.
14. Sprzęt do majsterkowania.
15. Gotówka.
16. Przedmioty ze srebra, złota lub platyny, biżuteria.
17. Aparaty słuchowe, pompy insulinowe, ciśnieniomierze, glukometry.
18. Sprzęt firmowy.
19. Przedmioty wartościowe.

Ruchomości domowe obejmują również sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny, komputerowy i telefony komórkowe, które zostały użyczone lub oddane do użytkowania przez pracodawcę, operatora sieci telekomunikacyjnej, internetowej, organizację sportową, społeczną lub wypożyczalnię​.

Zakłady ubezpieczeń często oferują, aby przy okazji ubezpieczenia mieszkania zawrzeć także umowę ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. 

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym może mieć istotne znaczenie, ponieważ zapewnia ochronę właściciela mieszkania przed finansowymi konsekwencjami roszczeń osób trzecich. Dotyczy sytuacji, w których możesz być zobowiązany do naprawienia szkód wyrządzonych innym osobom, np. jeżeli ze swej winy uszkodzisz np. mienia swojego sąsiada. Ubezpieczenie obejmuje zarówno szkody materialne, jak i niematerialne (np. uszczerbek na zdrowiu). W praktyce, jeśli na skutek Twojego zawinionego działania (lub członków rodziny) dojdzie do szkody, ubezpieczyciel pokrywa związane z tym koszty, chroniąc tym samym Twój majątek.

OC w życiu prywatnym do ubezpieczenia mieszkania

W LINK4 do ubezpieczenia mieszkania wybrać możesz także ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym, zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia Dom, obejmuje odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego oraz domowników za szkody wyrządzone osobom trzecim. 

Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna – Twoja, domowników oraz osób, za których czyny ponosisz odpowiedzialność z mocy prawa – za szkody, które powstaną w związku:

• z posiadaniem lub używaniem domu jednorodzinnego, mieszkania, domu letniskowego lub
•  z wykonywaniem czynności życia prywatnego.

Co ważne, ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody wyrządzone na terytorium Europy.

LINK4 odpowiada za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone osobom trzecim będące następstwem zdarzenia ubezpieczeniowego, które wystąpiło w okresie ochrony ubezpieczeniowej i do których naprawienia zobowiązują przepisy prawa.

Weźmiemy również odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez pęknięcie, oderwanie się lub odłączenie się części składowych instalacji wodno-kanalizacyjnej znajdującej się w domu jednorodzinnym lub mieszkaniu, niezależnie od winy ubezpieczonego lub domowników, pod warunkiem że nastąpiło to w okresie ochrony ubezpieczeniowej.

Przy OC w życiu prywatnym ustalana jest suma gwarancyjna. To maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę. Jest ona ustalana dla jednego i wszystkich zdarzeń ubezpieczeniowych, które zajdą w okresie ubezpieczenia, łącznie dla szkód osobowych i rzeczowych. Po wypłacie każdego odszkodowania suma gwarancyjna jest zmniejszana o wypłaconą kwotę aż do jej całkowitego wyczerpania.

Warto zwrócić także uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela związanej z OC w życiu prywatnym. Otóż LINK4 nie wypłaca odszkodowania m.in.:

• za szkody wyrządzone osobom bliskim, przez pracownika podczas wykonywania przez niego powierzonych czynności, 
• za szkody, które powinny być objęte ochroną na podstawie obowiązkowego ubezpieczenia OC wynikającego z przepisów prawa.
• za szkody związane z udziałem w bójkach, 
• za szkody związane z posiadaniem psów ras uznawanych za agresywne.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia mieszkania koniecznie zapoznaj się z OWU. Tu znajdują się m.in. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, a więc opis sytuacji, w jakich ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała, a ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania. 

Do typowych wyłączeń należą szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego. Ubezpieczenie nie pokrywa także zdarzeń związanych z działaniami wojennymi lub, terroryzmem. 

Dodatkowo OWU często wykluczają ochronę przed zniszczeniami spowodowanymi przez zwierzęta domowe czy szkody powstałe w wyniku normalnego zużycia.

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania to proces, który wymaga uwzględnienia kilku kluczowych czynników. Oto kilka kroków, które mogą pomóc w podjęciu świadomej decyzji:

1. Ocena potrzeb

Najpierw zidentyfikuj swoje potrzeby ubezpieczeniowe. Pomyśl o tym, co chcesz chronić:

• Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny, mieszkanie, budowle, dom letniskowy.
• Ruchomości domowe: meble, sprzęt elektroniczny, odzież, przedmioty wartościowe itp.
• Odpowiedzialność cywilna, czyli czy chcesz mieć ochroną przed roszczeniami osób trzecich w razie szkody wyrządzonej przez ciebie lub domowników.

2. Zakres ubezpieczenia

Zapoznaj się z zakresem ochrony oferowanym przez TU. Rozważ, czy chcesz zapewnić sobie ochronę na wypadek szkody powstałej w wyniku:

• nagłych i niespodziewanych zdarzeń losowych, np. pożaru, zalania, trzęsienie ziemi, deszczu nawalnego, upadku drzewa, eksplozji czy innych.
• kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji, 
• uszkodzenia szyb, 
• przepięcia.

3. Wysokość sumy ubezpieczenia

Określ odpowiednią sumę ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej lub rynkowej nieruchomości i ruchomości domowych. Pamiętaj, że niższa suma ubezpieczenia może prowadzić do niedostatecznego odszkodowania w razie szkody.

4. Warunki umowy ubezpieczeniowej

Przeczytaj dokładnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Sprawdź, jakie są wyłączenia odpowiedzialności i ograniczenia ubezpieczenia. Zwróć uwagę na wymagane zabezpieczenia, takie jak zamki wielozastawkowe, zabezpieczenia okien itp.

5. Regularna aktualizacja ubezpieczenia

W razie potrzeby zaktualizuj swoją polisę ubezpieczeniową. Ważne jest, aby odpowiadała Twoim potrzebom. Pamiętaj też, że wartość Twojego mieszkania może z czasem wzrastać (lub maleć – w zależności od koniunktury). Warto więc w takim przypadku podnieść (obniżyć) sumę ubezpieczenia.

Dzięki ubezpieczeniu mieszkania możesz zapewnić sobie ochronę finansową na wypadek szkód powstałych w wyniku rozmaitych zdarzeń losowych, takich jak pożar, deszcz, zalanie czy silne wiatry. Ubezpieczenie mieszkania może obejmować jego elementy stałe oraz mienie ruchome, które się w nim znajdują. 

Rozważ, jaki zakres ubezpieczenia najlepiej odpowiadał będzie Twoim potrzebom. Być może przyda Ci się ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które zapewni Ci ochronę finansową w razie wyrządzenia szkody osobie trzeciej, np. gdy zalejesz sąsiada, szkoda może zostać naprawiona z Twojego OC. 

Szukasz ubezpieczenia mieszkania? Na stronie LINK4 znajdziesz wygodny w obsłudze kalkulator ubezpieczeń online. Dzięki niemu w zaledwie kilka minut poznaj wysokość składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczenie możesz kupić na stronie LINK4, ale także telefonicznie, kontaktując się pod numerem 22 444 44 23. Masz również możliwość osobistego spotkania z agentem ubezpieczeniowym współpracującym z LINK4.

Szczegółowe informacje na temat produktów, wyłączeń i limitów oraz OWU znajdziesz na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Ubezpieczenie domu mieszkania Gdynia, Ubezpieczenie domu mieszkania Poznań

Co zrobić w przypadku wystąpienia szkody?

O ile to możliwe zminimalizuj rozmiar szkody. Udokumentuj szkodę za pomocą zdjęć lub filmów. Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem jak najszybciej po wystąpieniu szkody i ją zgłoś. Dokładnie wypełnij formularz zgłoszeniowy. Utrzymuj stały kontakt z ubezpieczycielem w trakcie procesu likwidacji szkody. Zwróć uwagę na terminy zgłoszenia szkody.