Definicję zdolności kredytowej określa Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe: Art. 70. 1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

Oznacza to, że ocena zdolności kredytowej to możliwość oddania pożyczonych pieniędzy w określonym w umowie czasie. Na kwotę kredytu składa się suma kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami. W związku z tym zdolność kredytowa to zdolność do spłaty całego zobowiązania wobec banku i utrzymania przy tym płynności finansowej.

Dla przedsiębiorcy oznacza to, że jego firma ma określony czas na działanie w branży i osiąganie stabilnych przychodów. Dlatego jednym z wymogów banków dla firm jest prowadzenie działalności przez minimum jeden rok, a czasami i więcej. Jeżeli przychody przedsiębiorstwa nie będą stabilne, to bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia np. w postaci hipoteki.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Jedną z możliwych opcji jest kontakt z bankiem. Wystarczy wypełnić formularz na stronie, zadzwonić na infolinię lub umówić się na spotkanie z doradcą w najbliższej placówce. To rozwiązanie ma tę zaletę, że weryfikacja jest dokładna i bezpłatna. Niestety wiąże się to ze złożeniem wniosku o kredyt, co oznacza, że jeżeli ostatecznie nie zdecydujesz się na kredyt, to i tak tę informację bank prześle do rejestru prowadzonego przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Druga opcja to założenie konta na stronie BIK. Sama rejestracja jest darmowa, ale za raport trzeba już zapłacić. Możesz też wykupić na stronie pakiet roczny i mieć do dyspozycji kilka raportów oraz alerty np. o próbie wyłudzenia. To dobra opcja, jeżeli przygotowujesz się do wzięcia większego kredytu. W ten sposób masz stały dostęp do swojego scoringu w BIK, czyli punktacji, na podstawie której bank sprawdza Twoją zdolność kredytową.

Trzecia opcja to korzystanie z darmowych kalkulatorów zdolności kredytowej. Wymagają one podania podstawowych informacji takich jak:

• wysokość dochodów,
• wysokość miesięcznych wydatków,
• wysokość rat za obecnie spłacane kredyty.

Pamiętaj, że taki kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci tylko oszacować, jak duży kredyt możesz zaciągnąć. Nie daje on żadnej gwarancji, że bank udzieli Ci pożyczki.

Kolejna opcja to skorzystanie z usług niezależnego doradcy finansowego. Taki specjalista może przygotować jeden wniosek i wysłać go jednocześnie do nawet kilkunastu banków. W ten sposób otrzymasz kilka ofert kredytowych bez konieczności tracenia czasu na wypełnianie formularzy w różnych bankach.

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, ale nad niektórymi z nich możesz pracować. Dzięki ich znajomości możesz zwiększyć swoje szanse na pozyskanie kredytu w przyszłości. Wpływ na zdolność kredytową mają m.in.:

• wysokość dochodów,
• rodzaj zatrudnienia (umowa o pracę, działalność gospodarcza),
• wiek kredytobiorcy,
• stan cywilny,
• historia kredytowa,
• obecnie spłacane zobowiązania i wielkość rat,
• karty kredytowe i limity na koncie bankowym,
• koszty miesięcznego utrzymania.

Wysokość dochodów i rodzaj zatrudnienia są bardzo istotne dla banków przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Banki zazwyczaj preferują klientów, którzy mają wysokie dochody i są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Taka stabilność finansowa zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.

W przypadku przedsiębiorców należy przedstawić więcej dokumentów np. księgę przychodów i rozchodów, co pozwala bankowi dokładniej ocenić ryzyko. Osoby rozliczające się na zasadach ryczałtu mogą napotkać trudności przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Instytucjom finansowym trudniej jest dokładnie ocenić zdolność kredytową, co może sprawiać, że banki będą postrzegać takich klientów jako bardziej ryzykownych.

W tym przypadku najlepiej skorzystać z pomocy doradcy, który pomoże znaleźć odpowiednią ofertę oraz przygotować dodatkowe dokumenty do weryfikacji zdolności kredytowej, aby zwiększyć swoją wiarygodność w oczach banku

W Twojej historii kredytowej bank sprawdza przede wszystkim:

• Czy terminowo spłacałeś poprzednie kredyty;
• Czy masz w historii kredytowej w BIK negatywne wpisy;
• Czy korzystałeś z pożyczek pozabankowych;

Karty kredytowe i limity na koncie dobrze jest zamknąć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Każda karta kredytowa i przyznany limit obniżają Twoją zdolność kredytową, ponieważ są traktowane przez bank jako potencjalne zobowiązania. Podobnie wpływają na zdolność kredytową wszelkie aktualnie spłacane raty, które stanowią obciążenie w budżecie domowym, zmniejszając dochód

W przypadku miesięcznego utrzymania dla banków ważne jest, ile osób liczy gospodarstwo domowe oraz ilość dodatkowych zobowiązań. Chodzi na przykład o czynsz, abonamenty za telefon, telewizję, a także inne opłaty. Wszystko to ma ostatecznie wpływ na Twoją płynność finansową.

W internecie znajdziesz wiele darmowych narzędzi do obliczenia zdolności kredytowej. Także banki udostępniają na swoich stronach kalkulatory zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych. Internetowe narzędzia pozwolą Ci wstępnie oszacować, czy wybrana kwota kredytu jest dla Ciebie osiągalna.

Banki i pośrednicy finansowi udostępniają kalkulatory, dzięki którym możesz obliczyć:

• Samą zdolność kredytową, czyli o jaką kwotę kredytu możesz się starać.
• Miesięczną ratę kredytu, żeby sprawdzić, czy nie obciąży budżetu domowego.
• Całkowity koszt kredytu.

Do wypełnienia kalkulatora będą Ci potrzebne takie informacje jak:

• suma dochodów w gospodarstwie domowym,
• rodzaj zatrudnienia,
• okres spłacania rat,
• wysokość miesięcznych wydatków (abonamenty, czynsz, raty),
• liczba osób w gospodarstwie domowym.

Po wykonaniu obliczeń możesz umówić się na konsultacje z pracownikiem banku lub niezależnym doradcą finansowym. Pomoże Ci on dopasować kredyt do Twoich potrzeb.

Zastanawiasz się, jak sprawdzić, czy masz zdolność kredytową bez użycia kalkulatorów? Możesz zrobić to za pomocą własnych obliczeń. W tym celu na początku zsumuj wszystkie swoje dochody. Jeżeli chcesz złożyć wniosek o kredyt z małżonkiem lub inną osobą, to w obliczeniach dodaj również jej dochody. Później od tej sumy odejmij wszystkie zobowiązania dotyczące utrzymania gospodarstwa domowego. Podobnie jak w przypadku dochodów, tak i w kosztach uwzględnij swoje zobowiązania oraz osoby, z którą składasz wniosek.

Kwota, którą otrzymasz to nadwyżka finansowa, jaką możesz maksymalnie przeznaczyć na ratę kredytu. Przeprowadzone obliczenia nie będą idealne, ale pokażą Ci, o jaką wysokość kredytu możesz się starać. Dokładną ocenę zdolności kredytowej otrzymasz z banku lub bezpośrednio z raportu BIK.

Pamiętaj, że każdy bank ma swoje wytyczne, co do oceny zdolności. Dlatego korzystając z pomocy doradcy finansowego, przekonasz się, że oferty będą się od siebie różnić wysokością kwoty kredytu.

Masz wpływ na swoją zdolność kredytową i możesz ją poprawić, jeżeli masz w planach ubiegać się o kredyt na wysoką kwotę. Jeżeli masz kilka zobowiązań, na przykład pożyczek czy kredytów, to warto je połączyć i spłacać jeden kredyt konsolidacyjny. Pamiętaj również o terminowym opłacaniu innych zobowiązań. To może być czynsz, abonament za telefon czy telewizję. Każde spóźnienie może zostać odnotowane w Biurze Informacji Gospodarczej (BIG).

Zastanów się, z jakich wydatków możesz zrezygnować. Ograniczenie niepotrzebnych kosztów sprawi, że więcej dochodów zostanie dla Ciebie, a to pozytywna informacja dla banku. Warto tu zwrócić uwagę na różnego rodzaju abonamenty na rozrywkę, np. platform do oglądania filmów i seriali.

Kluczowa jest Twoja historia w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli bank nie będzie miał zbyt dużo informacji o tym, w jaki sposób spłacasz swoje zobowiązania, to może uznać Cię za ryzykownego klienta. Dlatego dla młodych osób korzystne jest, np. przy zakupie nowego telefonu lub komputera, rozłożyć płatność na raty albo płacić kartą kredytową, którą terminowo spłacają. Te małe pożyczki pozwolą budować pozytywną historię kredytową.

Zastanów się również, w jaki sposób możesz zwiększyć swoje dochody. Czy jako przedsiębiorca możesz pozyskać kolejnego klienta, ograniczyć koszty albo zmienić sposób opodatkowania, żeby wykazać większe przychody?

Aby mieć większą świadomość o własnej zdolności kredytowej, sprawdź najczęstsze błędy przy składaniu wniosku o kredyt. Wpływają one na decyzję kredytową banku.

1. Brak historii kredytowej. Jeżeli nie miałeś do tej pory żadnych kredytów czy pożyczek, to bank nie ma danych, żeby sprawdzić Twoją wiarygodność pod kątem zdolności do spłaty.
2. Zbyt wiele zobowiązań finansowych. Raty na telefon, kilka kart kredytowych i do tego limit na koncie. Wszystko to obniża zdolność i zmniejsza szanse na kredyt.
3. Nieterminowe spłaty. Każda spłata abonamentu, czynszu, pożyczki itp. po terminie może zostać odnotowana w BIG-u. Banki przy badaniu zdolności kredytowej sprawdzają informacje z raportów prowadzonych przez BIK, ale też i inne biura informacji gospodarczej, np. BIG InfoMonitor SA czy Krajowy Rejestr Długów (KRD).
4. Nieregularne dochody. Dotyczy to na przykład przedsiębiorców, którzy nie mają stałych klientów, przez co wysokość ich dochodów jest zmienna w poszczególnych miesiącach. Niestety może to wpływać negatywnie analizę zdolności kredytowej banku.
5. Niepoprawne dane we wniosku. Niekompletne lub nieprawdziwe informacje mogą oznaczać negatywną ocenę banku. Zwłaszcza jeżeli w formularzu zaniżysz kwoty obecnie spłacanych zobowiązań.

Sugerowanie się wyłącznie darmowymi kalkulatorami zdolności kredytowej. Warto sprawdzić samodzielnie swoją zdolność, jednak pamiętaj, że narzędzia dostępne w internecie nie są dokładne. Co więcej, Twoja zdolność kredytowa może się różnić w zależności od banku.

Jak sprawdzić, czy ma się zdolność kredytową i co można zrobić, aby była wyższa? Warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów, które na nią wpływają:

• Zadbaj o pozytywne wpisy w historii kredytowej. To pozwoli zwiększyć zdolność kredytową i szanse na otrzymanie kredytu.
• Przyjrzyj się swoim dochodom i wydatkom. Zastanów się, jak możesz zwiększyć dochody i ograniczyć niepotrzebne koszty.
• Postaraj się pozamykać istniejące zobowiązania finansowe lub je połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny. Nierozważne zarządzanie finansami wpływa na Twoją wiarygodność w oczach banku.
• W razie potrzeby skorzystaj z pomocy doradcy finansowego. Oceni on Twoją obecną sytuację finansową, złoży jeden wniosek i znajdzie odpowiedni bank, Twoje szanse na otrzymanie kredytu wzrosną.

Planujesz wziąć kredyt na niezbędny do rozwoju firmy sprzęt? Nie zapomnij ubezpieczyć mienia firmowego. W ten sposób zabezpieczysz się przed potencjalnymi stratami finansowymi, wynikającymi na przykład z nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak pożar, kradzież czy inne szkody, które mogłyby zagrażać ciągłości działalności firmy i utrudnić regulowanie zobowiązań kredytowych. 

Zadzwoń pod numer 668 444 444 i porozmawiaj z doradcą LINK4 o dostępnych wariantach ubezpieczenia. Możesz również spotkać się ze stacjonarnym agentem, który współpracuje z LINK4.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Jakie są podstawowe czynniki wpływające na zdolność kredytową?

Na ocenę zdolności kredytowej wpływają takie czynniki jak:

• wysokość dochodów,
• rodzaj zatrudnienia,
• historia kredytowa i scoring w BIK,
• aktualne zobowiązania kredytobiorcy,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• parametry samego kredytu (wysokość i rodzaj raty, okres spłaty, o jaki wnioskuje klient).

Jak samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Sprawdź zdolność kredytową poprzez kalkulator online. To darmowe narzędzie, które pomoże Ci określić, czy masz szansę na umowę kredytową na określoną kwotę. Nie będzie to ocena zgodna w 100% z tym, jak bank oblicza zdolność kredytową. Jednak zobaczysz, czy jakiś aspekt zarządzania finansami nie wymaga poprawy z Twojej strony.

Czy istnieją narzędzia online do sprawdzania zdolności kredytowej?

Możesz wykorzystać narzędzia online do sprawdzenia zdolności kredytowej. Do dyspozycji masz formularze przygotowane przez banki. Najczęściej pomagają one ocenić, czy otrzymasz kredyt hipoteczny. Dostępne są również kalkulatory przygotowane przez niezależne instytucje, które najczęściej zajmują się pośrednictwem w udzielaniu kredytów.

Do dyspozycji masz również opcję płatną i zdecydowanie dokładniejszą, jeżeli zastanawiasz się nad tym, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową. Skorzystaj z analizatora kredytowego BIK. Możesz wykupić wygenerowanie jednego raportu z Twojej historii kredytowej lub wykupić pakiet na rok i mieć stały dostęp do swojego scoringu.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt?

Przed złożeniem wniosku o kredyt możesz zadbać o następujące rzeczy, żeby poprawić swoją zdolność:

• zwiększyć dochody,
• ograniczyć koszty,
• spłacić obecne raty i kredyty,
• zrezygnować z karty kredytowej i limitu na koncie,
• spłacać w terminie wszystkie zobowiązania.

Co zrobić, jeśli bank odrzucił mój wniosek kredytowy z powodu niskiej zdolności kredytowej?

Jeżeli bank odrzucił Twój wniosek ze względu na brak zdolności kredytowej, to sprawdź jakie powody podał kredytodawca przy odmowie. Banki mają obowiązek podać powód odrzucenia, dzięki temu wiesz, co wymaga poprawy. 

Kiedy już wiesz, co poprawić i uporasz się np. ze spłatą obecnych kredytów, to samodzielnie oblicz swoją zdolność. Jeżeli się poprawiła, to złóż ponownie wniosek o kredyt lub skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego. Pomoże Ci on znaleźć dopasowaną do Twoich potrzeb ofertę.

 

Źródła:

Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/T/D19970939L.pdf