Przy zakupie autocasco możesz spotkać się z pojęciem franszyza redukcyjna. Co to jest? Termin ten określa udział własny ubezpieczonego w likwidacji szkody. Mechanizm działania franszyzy redukcyjnej jest bardzo prosty. W zawartej umowie ubezpieczeniowej znajduje się klauzula, która zobowiązuje ubezpieczonego do poniesienia części kosztów usunięcia powstałej szkody, np. rozbitej szyby. Oczywiście osoba ubezpieczona musi wyrazić na to zgodę przed podpisaniem umowy. Dzięki temu rozwiązaniu może ona liczyć na niższą składkę, Natomiast towarzystwo poniesie niższe wydatki, jeżeli faktycznie dojdzie do szkody objętej ochroną ubezpieczeniową.

Warto jeszcze zauważyć, że część towarzystw ubezpieczeniowych umieszcza dodatkowe wyłączenia w umowach. Są to zapisy określające, na przykład, że odszkodowanie wypłacone będzie w przypadku gdy koszt naprawy uszkodzenia jest wyższy niż określona kwota. W takiej sytuacji cały koszt naprawy spada na Twoje barki. W tym wypadku mamy do czynienia z franszyzą integralną. Dlatego też zawsze sprawdź, na jakiej zasadzie działa franszyza w Twoim towarzystwie. Dokładnie opisane jest to w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Franszyza redukcyjna najczęściej stosowana jest w przypadku polis takich jak Autocasco. Dzięki temu możliwe jest obniżenie ceny danej polisy, przy jednoczesnym zachowaniu ochrony ubezpieczeniowej. Jest to z pewnością duży plus tego rozwiązania. To za jego sprawą wielu kierowców decyduje się na zakup polisy z franszyzą redukcyjną.

Trzeba jednak pamiętać, iż franszyza redukcyjna oznacza partycypacje w kosztach naprawy szkody. Może to być niewielka kwota w wypadku wymiany szyby, jednak w przypadku naprawy porysowanej karoserii, może się okazać, że pomimo wypłaty odszkodowania, nadal z własnej kieszeni będziesz musiał pokryć całkiem dużą sumę. Dlatego też decyzja o skorzystaniu z tej franszyzy powinna być dokładnie przemyślana. Może się okazać, że wyższa składka ubezpieczeniowa i brak franszyzy są bardziej opłacalne niż ponoszenie kosztów w naprawie ewentualnych szkód. Zwłaszcza gdy ubezpieczasz nowy samochód.

Oczywiście w większości przypadków taka klauzula jest korzystna dla obu stron. Kierowca może liczyć na niższą składkę kosztem dołożenia się do ewentualnej naprawy. Natomiast towarzystwo ubezpieczeniowe zyskuje zadowolonego klienta. Gdy nie dojdzie do żadnego poważnego zdarzenia objętego ochroną, kierowca może być zadowolony z decyzji, jaką podjął, zgadzając się na udział własny w kosztach naprawy.

W jaki sposób jednak określana jest wysokość udziału własnego ponoszonego przez ubezpieczonego? Obecnie na rynku spotyka się trzy sposoby wyznaczania wysokości franszyzy redukcyjnej: kwotowy, procentowy i procentowo-kwotowy. 

Metoda kwotowa

Polega na określeniu kwoty deklarowanego udziału własnego, na przykład 1000 złotych. W takim przypadku, jeżeli powstałe szkody wynoszą 10 000 złotych. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie w wysokości 9000 złotych. Ma to swoje plusy, gdyż może się okazać, iż znajdziesz warsztat samochodowy, który naprawę wykona taniej, niż wynikałoby to z wyliczeń ubezpieczyciela. Oczywiście może się także okazać, że będziesz musiał dołożyć więcej, niż deklarowany wkład własny.

Metoda procentowa

Drugim rodzajem jest procentowa franszyza redukcyjna – co to takiego? Jest to udział własny określony procentowo, na przykład na poziomie 10%. W takiej sytuacji bez względu, jaki jest koszt naprawy, Ty zawsze ponosisz 1/10 kwoty – czy jest to 1000 złotych, czy też 5000 złotych. 

Wyobraź sobie, że doszło do zdarzenia chronionego polisą, a całkowity koszt naprawienia szkody oszacowano na 1000 złotych. W umowie została zapisana franszyza redukcyjna w wysokości 20%. Oznacza to, że otrzymasz 800 złotych odszkodowania, a resztę (20%, czyli w tym przypadku 200 zł) dopłacisz z własnej kieszeni. 

Z tego rodzaju rozwiązania lepiej skorzystać, gdy ubezpieczony samochód ma już swoje lata i naprawa jego podzespołów nie będzie zanadto kosztowna. W przypadku drogich aut, o skomplikowanej budowie, procentowy udział własny może okazać się niekorzystnym rozwiązaniem.

Metoda kwotowo-procentowa

Trzeci sposób określania franczyzy to metoda kwotowo-procentowa.

W umowie zapisany jest procent, jaki pokrywa ubezpieczony z własnej kieszeni oraz minimalna kwota, jaką musi on ponieść. Na przykład 5%, ale nie mniej niż 250 złotych. W takim przypadku, jeżeli szkoda została wyceniona na 1000 złotych, 5% tej kwoty to 50 złotych. Jednak udział własny nie może być mniejszy niż 250 złotych, dlatego też odszkodowanie wynosić będzie 750 złotych.

Jak widzisz, warto dopytać się, w jaki sposób określa się franszyzę w danym towarzystwie, by przy wypłacie ubezpieczenia nie przeżyć zaskoczenia. Wszystkie informacje znajdują się OWU. Zapoznaj się z nimi przed podpisaniem umowy, by poznać warunki ubezpieczenia. 

Niektórzy kierowcy mylą franszyzę redukcyjną z integralną. Chociaż te dwa pojęcia brzmią podobnie, to jednak nie są tożsame i działają na innych zasadach. Jak już wcześniej wyjaśniliśmy, franszyza redukcyjna to udział własny właściciela samochodu w likwidacji szkody. Natomiast franszyza integralna to suma wpisana w umowie ubezpieczeniowej, do której towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności za likwidację szkody. Ma to na celu uchronić je przed zalewem drobnych zgłoszeń, których koszt obsługi może być większy od wypłaconego odszkodowania. 

W praktyce oznacza to, że przy franszyzie redukcyjnej musisz dopłacić pewną część kwoty potrzebnej do zlikwidowania szkody. Jeśli Twoja umowa zakłada franszyzę integralną, nie możesz z kolei zlikwidować pewnych szkód, np. urwanego lusterka. Jeśli koszt takiej naprawy będzie poniżej ustalonej wartości, ubezpieczyciel nie przyzna odszkodowania i przyjdzie Ci zapłacić z własnej kieszeni. Warto o tej różnicy pamiętać, żeby oszczędzić sobie później przykrej niespodzianki.

AC w LINK4 występuje w dwóch wariantach do wyboru. Auto Casco Wypadkowe dotyczy uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu na skutek różnych nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak wypadek, kolizja czy zderzenie ze zwierzęciem. Jeśli chcesz rozszerzyć zakres ochrony ubezpieczeniowej, możesz dokupić dodatkowo Auto Casco Kradzieżowe, dzięki któremu dostaniesz odszkodowanie w sytuacji, gdy Twoje auto padnie łupem złodzieja. 

Autocasco w LINK4 zawierane jest w formule All Risk. Dzięki temu umowa obejmuje wszystkie możliwe zdarzenia poza tymi, które zostały wymienione w OWU jako nieobjęte odpowiedzialnością ubezpieczyciela. Masz też swobodę w wyborze metody likwidacji (ASO, warsztat lub kosztorys), a także odnośnie amortyzacji.

Jeśli zdecydujesz się na zakup autocasco w LINK4, możesz również wybrać określone opcje udziału własnego. Im wyższy udział własny, tym niższa może okazać się cena ubezpieczenia. Mimo wszystko warto tu zachować chłodną głowę i wybrać rozsądną wartość, która nie przysporzy Ci później problemów, jeśli faktycznie dojdzie do szkody.

Po przeczytaniu naszego artykułu z pewnością wiesz już, co to jest franszyza redukcyjna w ubezpieczeniach oraz na jakich zasadach działa to rozwiązanie. Przedstawiliśmy też jej zalety i wady, dzięki czemu z łatwością oszacujesz ryzyko wiążące się ze skorzystaniem z tej opcji w Twoim przypadku. Pamiętaj o tym, że choć jest to niewątpliwie korzystna opcja, to niekiedy może równać się oszczędności w krótkiej perspektywie, która może przerodzić się później w sporą stratę pod postacią niższego odszkodowania po wystąpieniu szkody. 

Decyzji o skorzystaniu z tej opcji lub też jej odrzuceniu nie należy zatem podejmować pochopnie, tylko ze względu na chęć zaoszczędzenia kilkudziesięciu złotych przy zakupie AC. 

Teraz czas na Twój ruch. Odwiedź stronę LINK4.pl i zobacz, jakie oferty przygotowaliśmy dla Ciebie. Są to między innymi ubezpieczenie OC, a także dobrowolne autocasco, NNW i assistance. Przy użyciu wygodnego kalkulatora szybko i wygodnie obliczysz wysokość składki, a następnie kupisz polisę online. Możesz również zadzwonić pod numer 22 444 44 44 i porozmawiać z naszymi konsultantami lub spotkać się osobiście ze współpracującym z nami agentem. Nie czekaj, już dziś ubezpiecz auto w LINK4!

Sprawdź również: rejestracja samochodu w Bydgoszczy, OC Opel 

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl

Czy w umowie ubezpieczenia może być zapis o franszyzie redukcyjnej i integralnej jednocześnie?

Tak. Nie ma żadnych przeciwwskazań do tego, by oba te rozwiązania znalazły zastosowanie w przypadku jednej polisy. Warto jednak mieć na uwadze ryzyko, jakie wiąże się z podjęciem takiej decyzji. 

W jaki sposób jest określana wysokość franszyzy redukcyjnej?

Ubezpieczyciele mają w tej kwestii dowolność. Może zostać określona jako konkretna kwota (np. 500 zł) lub jako udział procentowy (np. 10%). Pierwsza z tych opcji wydaje się obarczona mniejszym ryzykiem ze względu na to, że ubezpieczony wie od razu, na jaki wydatek musi się przygotować. Przy wartości procentowej kwota może być różna, w zależności od wartości konkretnej szkody.

Czy franszyza redukcyjna znajduje zastosowanie w przypadku OC?

Nie. Jest to rozwiązanie, z którego można skorzystać np. przy autocasco. W przypadku OC nie ma możliwości jej zastosowania – ubezpieczyciel musi zlikwidować szkodę w pełnej wysokości.

Czy zawsze można zmienić wysokość franszyzy redukcyjnej?

Nie zawsze istnieje taka możliwość – zależy to od ogólnych warunków ubezpieczenia w danym towarzystwie ubezpieczeniowym.